歷史時刻!包商銀行正式破產(chǎn)
曾是亞洲十大銀行之一的包商銀行，究竟是如何破產(chǎn)的？包商銀行宣布破產(chǎn)，說是由于管理不善，被大股東掏空，導(dǎo)致資不抵債，不得不宣布破產(chǎn)。事實上，這并不是主要原因。在他們看來，監(jiān)管腐敗也是一個重要的驅(qū)動因素。總而言之，包商銀行的大股東就要掏空包商銀行了，地方監(jiān)管部門肯定找不到。
2021年5月12日，內(nèi)蒙古分公司前黨委書記薛紀寧主任出庭，我們只知道原來地方監(jiān)管本身存在問題，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古分公司薛紀寧各類房產(chǎn)在職期間兌換人民幣4億元，其他監(jiān)管機構(gòu)平均也收取了1000萬元。包商銀行前董事長曾經(jīng)說過:“領(lǐng)導(dǎo)，您支持我們，我們老了可以一起玩。”
當(dāng)大股東希望清空銀行、監(jiān)管機構(gòu)與之勾結(jié)時，不倒閉是奇怪的。承包商銀行破產(chǎn)的國外和65億次級債務(wù)，此類債務(wù)在沒有錢返還的情況下，全部減記，其中不返還，次級債務(wù)不同于銀行存款，在一定情況下可以直接減少或免除，無需債權(quán)人同意，對于喜歡投資次級債的投資者來說，這是一個需要注意的地方。對于儲戶的存款，沒有必要太過擔(dān)心，因為即使銀行破產(chǎn)，只要存款在50萬元以下，本金和利息還是有保障的。銀行破產(chǎn)清算后，超過50萬元的部分可按相應(yīng)比例予以補償。
包商銀行破產(chǎn)不再需要利用這些賠償渠道，因為中央銀行將包商銀行分為兩部分，包商銀行原有的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)被分配給新成立的蒙古商業(yè)銀行，省外業(yè)務(wù)及資產(chǎn)出售給微信商業(yè)銀行。如果原存款人在包商銀行有存款，如果是內(nèi)蒙古本地存款，可以直接從蒙古商業(yè)銀行提取，省外存款可以從微信商業(yè)銀行提取。盡管這些銀行利潤豐厚，但并非所有銀行都能像中國工商銀行和其他大銀行那樣出色。目前，中國大約有4600家銀行，銀行業(yè)之間的競爭相當(dāng)激烈，許多當(dāng)?shù)氐闹行°y行都在為生存而掙扎，因此銀行的破產(chǎn)也就不足為奇了。
讓人揪心的2020年終于要過去了，臨近年底的金融市場也不讓人省心。企業(yè)債券違約雷聲滾滾，銀行破產(chǎn)也終于在咱們有生之間就這么實現(xiàn)了。如果說企業(yè)債券違約和我們的日常生活和投資還有點距離，那么銀行破產(chǎn)就關(guān)系到我們每一個普通人了。
包商銀行破產(chǎn)始末
先來說這次包商銀行的破產(chǎn)。這個事呢其實并不突然，只不過真說到銀行破產(chǎn)，還是會讓大家震動。
去年5月，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴重信用風(fēng)險，為保護存款人和其他客戶合法權(quán)益，決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管。
包商銀行并不是我國第一家被接管的銀行，早在1998年央行就曾指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)。
根據(jù)銀保監(jiān)會的文件及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：
商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀保監(jiān)會可以對該銀行實行接管。
接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，為了避免金融風(fēng)險的發(fā)酵和進一步擴大影響，保護我們老百姓的存款，并且恢復(fù)該銀行的正常經(jīng)營能力。
今年的11月23日，銀保監(jiān)會正式對包商銀行破產(chǎn)做出批復(fù)，原則同意包商銀行進入破產(chǎn)程序。從最新信息看，包商銀行被接管之后，最終的儲戶存款兌付由存款保險基金和央行提供資金，對個人存款和絕大多數(shù)機構(gòu)債權(quán)予以全額保障，對大額機構(gòu)債權(quán)提供了平均 90%的保障。
也就是說，包商銀行的個人存款最終還是有驚無險，得到了全額保障。
說到存款保險基金就不得不提到我國2015年開始正式實施的存款保險制度了。
2015年我國國務(wù)院頒布了《存款保險條例》，我國的存款保險制度自2015年5月1日起正式施行，通過立法對公眾的存款提供明確的法律保障。
存款保險是各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。世界上已經(jīng)有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，在保護存款人權(quán)益、防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
我國的存款保險制度如今已經(jīng)實施有5年時間了，央行官方的評價是：
總體上看，存款保險制度實施五年來運行平穩(wěn)，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。
存款保險保什么？
被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍。
但金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，這也是國際常見做法。
這里要提示大家，目前銀行產(chǎn)品非常多，存款保險制度保障的是我們在銀行的存款部分，現(xiàn)在大家經(jīng)常購買的 理財 不包括在內(nèi)，在銀行購買的基金、保險等代銷產(chǎn)品也不包括在內(nèi)，這些都受其他相關(guān)法律法規(guī)保護。
2015年之后，一說到存款保險，大家應(yīng)該經(jīng)常聽到50萬這個數(shù)字。
我國存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。
存款保險能夠為全部投保機構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護。實行限額償付，并不意味限額以上的存款沒有安全保障。
按照《存款保險條例》的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機構(gòu)提供擔(dān)保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機構(gòu)進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。
確實無法由其他投保機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中按照比例受償。
我國存款保險覆蓋的機構(gòu)多嗎？
11月6日央行部署存款保險標(biāo)識啟動工作的通知中更新了截至今年10月末我國參加存款保險的金融機構(gòu)名單，共有4025家金融機構(gòu)，大家在通知的附件中可以查詢，未來央行會根據(jù)情況更新名單并在官網(wǎng)上發(fā)布。
從銀保監(jiān)會披露的半年報看，截至今年6月末，我國有銀行機構(gòu)4131家（當(dāng)前可能略有變動），也就是說參加存款保險的銀行占比高達97.43%，絕大多數(shù)的銀行的存款都是受到保險保障的。
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最新進展
大家知道保險存款的存在，但是自己的存款是否在保障范圍呢，平時很難辨別。為了更好的保障儲戶的利益，方便大家識別，今年11月6日央行正式部署存款保險標(biāo)識啟用工作發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險的金融機構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險標(biāo)識。
這個標(biāo)識長下面這樣：
這個標(biāo)識將會在今年11月28日，也就是本周六開始正式啟用。在全國正式啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內(nèi)丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個市（縣）范圍內(nèi)先行啟用。
對于存款保險標(biāo)識的使用，央行也做出了具體規(guī)定，就存款保險標(biāo)識的規(guī)格、材質(zhì)、使用范圍、禁止情形等事項作出明確規(guī)定。
參加存款保險的金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點入口處顯著位置展示存款保險標(biāo)識，確保進入營業(yè)網(wǎng)點的存款人能夠方便地識別本機構(gòu)為參加存款保險的金融機構(gòu)。本周六開始，大家就可以在各家銀行網(wǎng)點看到這個標(biāo)識啦。
最后再來給大家劃個重點
1
50萬限額
最好分銀行、分自然人進行存款，盡管50萬以上也可能兌付，但是要等待銀行走完破產(chǎn)清算之后了。
2
存款
注意區(qū)分存款和理財產(chǎn)品，存款保險只保障存款部分
3
除外部分
我國存款保險條例第二條規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
今天規(guī)劃君從各方面給大家闡述了包商銀行破產(chǎn)始末，也考慮到了當(dāng)下每個人都有一定存量的銀行存款，也就此把銀行“存款保險”為大家做了科普，大家也要對銀行存款和銀行理財做好區(qū)分，明白50萬的保障限額。
當(dāng)然好規(guī)劃接入的銀行存款產(chǎn)品也全部是受銀行存款保險保障，安全可靠穩(wěn)定！提供多種期限為大家靈活選擇，可以放心購買。包商銀行宣布破產(chǎn)，真的是因為被大股東給掏空了嗎？
說起來銀行絕對和我們的生活息息相關(guān)，尤其是對于一些老年人來說，是非常喜歡將自己的錢存在銀行的，因為這對于這些老年人來說是非常保險的一種理財行為。在大多數(shù)人傳統(tǒng)的印象當(dāng)中，銀行是絕對不會倒閉的，也是最安全的存錢的場所，但是包商銀行可以說是眾多銀行當(dāng)中的一個例外。
包商銀行宣布破產(chǎn)包商銀行在前不久就宣布了破產(chǎn)，而包商銀行也成為了歷史當(dāng)中第2個被迫破產(chǎn)的銀行。而有關(guān)銀行的破產(chǎn)問題，其實很多人都是比較好奇的，畢竟大多數(shù)人對于銀行的印象都是那種能夠賺得盆滿缽滿的類型。而這樣的一種破產(chǎn)行為，讓我們看到了銀行也并不是都是非常安全的。更多人比較關(guān)心的就是那些在銀行當(dāng)中存錢的客戶，所儲存的金錢究竟何去何從？
包商銀行為何破產(chǎn)包商銀行之所以會破產(chǎn)，就是因為銀行內(nèi)部出現(xiàn)了非常嚴重的信用風(fēng)險，央行以及我國的銀保監(jiān)會給出了包商銀行破產(chǎn)的原因，包商銀行由于發(fā)生了信用方面的危險，而包商銀行的股東們通過了隱匿關(guān)聯(lián)這種方式，或者是使用到了代持等方式，持有了近90%包商銀行的股權(quán)，完全把整個包商銀行以及包商銀行當(dāng)中客戶所存儲的資金當(dāng)作了自己的提款機，這也是導(dǎo)致了最后包商銀行不得不破產(chǎn)的最終原因。這樣的一種行為實在是令人非常的費解，同樣也是非常的唏噓。
對于資金的管理在這件事情過去以后，很多的用戶也比較在乎自己資金的管理，所以在存儲的過程當(dāng)中會尋找一些規(guī)模較大的銀行，比如說我國的四大行，除了對于資金的存取之外，很多人還會在四大行當(dāng)中購買一些理財產(chǎn)品，成為我們生活的保障，而不會考慮一些規(guī)模較小的銀行，包商銀行的破產(chǎn)案，對于規(guī)模較小的銀行來說，也可以算得上是一定程度上的沖擊。而針對于包商銀行來說，用戶存儲在50萬以內(nèi)可以通過保險進行一定程度上的賠付，但是如果超過了50萬，那么其中的資金問題是很難進行理清的。
所以我們?nèi)蘸笤谫Y金存取和選擇的過程當(dāng)中，也應(yīng)該多加注意，尤其是對于銀行來講正當(dāng)?shù)慕?jīng)營才能夠使銀行一直維系下去，而不是將銀行自身當(dāng)作提款機。