貸款定價(jià)應(yīng)包含

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• 2023-08-17 14:29:31

簡(jiǎn)述貸款價(jià)格的構(gòu)成貸款價(jià)格的構(gòu)成如下： 1、貸款利率，是貸款價(jià)格的主體和主要內(nèi)容，是指貸款利率與貸款本金的比率; 2、承諾費(fèi)，是指銀行對(duì)已承諾貸給客戶又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用; 3、補(bǔ)償價(jià)格，是指銀行要求借款人保持在銀行賬戶上的一定數(shù)量的活期存款和低利率的定期存款額，是銀行變相提高貸款利率的一種方式4隱含價(jià)格，是在貸款協(xié)議中附加的非貨幣性的內(nèi)容。 拓展資料： 影響貸款價(jià)格的因素： 1、貸款成本 按照一般的價(jià)格理論，影響貸款價(jià)格的主要因素是信貸資金的供求狀況。然而，由于信貸資金是一種特殊的商品，其價(jià)格的決定因素更加復(fù)雜。通常，在貸款定價(jià)時(shí)銀行應(yīng)當(dāng)考慮的因素主要是銀行的資金成本，可分為資金平均成本和資金邊際成本。資金平均成本是指每一單位的資金所花費(fèi)的利息、費(fèi)用額，它不考慮未來(lái)利率費(fèi)用變化后的資金成本變動(dòng)，主要用來(lái)衡量銀行過(guò)去的經(jīng)營(yíng)狀況。 如果銀行的資金來(lái)源構(gòu)成、利率和費(fèi)用等不變，銀行可以按照資金平均成本來(lái)對(duì)新貸款定價(jià);但如果銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)、利率和費(fèi)用等都處于變動(dòng)狀態(tài)中，它對(duì)貸款定價(jià)的意義就不大。資金邊際成本是指銀行每增加一個(gè)單位的投資所需花費(fèi)的利息、費(fèi)用額。因?yàn)樗从车氖俏磥?lái)新增資金來(lái)源的成本，所以，在資金來(lái)源結(jié)構(gòu)變化，尤其是在市場(chǎng)利率變化的條件下，以它作為新貸款定價(jià)的基礎(chǔ)較為合適。 資金邊際成本根據(jù)資金來(lái)源的種類(lèi)、性質(zhì)和期限等的不同而不同，每一種資金來(lái)源都會(huì)有不同的邊際成本。但銀行通常不能按某一種資金來(lái)確定貸款價(jià)格，因而需要計(jì)算全部新增資金來(lái)源的平均邊際成本。這種平均邊際成本就是新增一個(gè)單位的資金來(lái)源所平均花費(fèi)的邊際成本。 2、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 公司信貸產(chǎn)品的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)是緊密相連的，決定價(jià)格高低的重要考慮因素是風(fēng)險(xiǎn)程度由于貸款的期限、種類(lèi)、保障程度及貸款對(duì)象等各種因素的不同，貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度也有所不同。 對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，銀行所花費(fèi)的管理費(fèi)用或?qū)赡墚a(chǎn)生的損失的補(bǔ)償費(fèi)用也不同。這種銀行為承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)而花費(fèi)的費(fèi)用，稱為貸款的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，也是貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本銀行在貸款定價(jià)時(shí)必須將風(fēng)險(xiǎn)成本納入貸款價(jià)格之中。如果風(fēng)險(xiǎn)大，該產(chǎn)品的定價(jià)也較高，它必須以高利潤(rùn)來(lái)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失。 3、貸款費(fèi)用 商業(yè)銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過(guò)程中做大量的工作，如進(jìn)行信用調(diào)查、分析和評(píng)估，對(duì)擔(dān)保品進(jìn)行鑒定、估價(jià)和管理，對(duì)貸款所需的各種材料、文件進(jìn)行整理、歸檔、保管，所有這些工作，都需要花費(fèi)人力、物力，發(fā)生各種費(fèi)用。在貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)將這些費(fèi)用考慮進(jìn)去，作為構(gòu)成貸款價(jià)格的一個(gè)因素。屬于貸款定價(jià)的原則有風(fēng)險(xiǎn)原則、成本原則、競(jìng)爭(zhēng)原則、客戶原則。1、風(fēng)險(xiǎn)原則：貸款定價(jià)應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，即越高的風(fēng)險(xiǎn)需要越高的貸款利率，以抵消可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和虧損。2、成本原則：貸款定價(jià)應(yīng)該以貸款的成本為基礎(chǔ)，包括資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、信用風(fēng)險(xiǎn)成本等，以確保銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的盈利。3、競(jìng)爭(zhēng)原則：貸款定價(jià)應(yīng)該以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為基礎(chǔ)，根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和競(jìng)爭(zhēng)狀況，靈活制定貸款利率和費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用。4、客戶原則：貸款定價(jià)應(yīng)該以客戶的信用狀況、融資需求和還款能力等為基礎(chǔ)，量身定制合適的貸款利率和費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用。