個(gè)人理財(cái)金字塔《家庭理財(cái)金子塔》
文章轉(zhuǎn)自：標(biāo)女郎 地標(biāo)金融
01 搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座
根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的觀點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。
金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。
通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。
02 利用保險(xiǎn)為人生護(hù)航
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用是對人生風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施主動(dòng)管理。保障型保險(xiǎn)體現(xiàn)了典型的“人人為我、我為人人”的崇高價(jià)值觀。
你交納一小部分費(fèi)用，萬一人身、財(cái)產(chǎn)或者責(zé)任事故降臨時(shí)，你將會獲得必要的賠償，你的家庭生活至于因不測風(fēng)浪而遭受致命性打擊。
保險(xiǎn)雖然不像其他金融產(chǎn)品一樣可以快速獲利，卻一定是理財(cái)配置和資產(chǎn)傳承的重要工具。
作為家庭保障體系的組成部分，社保和商保相互補(bǔ)充，滿足不同收入階層的需要。在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，不同的家庭應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇相應(yīng)險(xiǎn)種和保障金額，這樣才能發(fā)揮保險(xiǎn)真正的作用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)傳承等功能。
03 搭建理財(cái)金字塔的步驟
搭建家庭理財(cái)金字塔是一個(gè)比較復(fù)雜的“工程”，這取決于每個(gè)家庭的實(shí)際情況。如年齡、收入狀況、資產(chǎn)狀況、受教育程度、自身的投資經(jīng)驗(yàn)以及個(gè)人性格取向、風(fēng)險(xiǎn)偏好等等。但無論怎么搭建，都應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行，不能半途而廢，只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
在搭建理財(cái)金字塔時(shí)，首先要進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查，通過資產(chǎn)調(diào)查，了解目前的資產(chǎn)狀況。
其次，進(jìn)行收支統(tǒng)計(jì)，通過收支統(tǒng)計(jì)，可以了解每月的結(jié)余狀況，便于以后的投資選擇，同時(shí)還可以檢討可控的開支。
第三，進(jìn)行資產(chǎn)配置分析和調(diào)整，理清了資產(chǎn)狀況以及收支狀況，則可以進(jìn)一步做資產(chǎn)配置的分析。
定期檢視、，資產(chǎn)配置完成之后，應(yīng)定期做，檢視資產(chǎn)的增減狀況，是否滿意，是否再需要調(diào)整。
04 A先生的例子
假設(shè)A先生40歲，工薪家庭，月收入約3萬元，月支出約1萬元，家庭無負(fù)債。A先生只有10萬元用于投資，家庭無負(fù)債，短期又無大額開支，銀行存款100萬元，明顯過多。
那么，針對這100萬元可以再做安排。
比如，存款降低為40萬元，其中10萬元活期或短期理財(cái)，結(jié)合10萬元現(xiàn)金作為家庭應(yīng)急資金，30萬元定期儲蓄或國債。
40萬元可以用于購買一些債券型基金。
20萬元用于購買兩只股票型投資基金，甚至也可以選擇一些保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)型保險(xiǎn)。
這樣的分配未必是最理想的，在實(shí)際操作中需要多做些功課。
05 要注意以下幾點(diǎn)
在搭建理財(cái)金字塔的時(shí)候，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
第一，工薪階層理財(cái)注重基礎(chǔ)，以穩(wěn)健理財(cái)為主。對于絕大多數(shù)的工薪家庭而言，沒有過多的資金用于投資理財(cái)，重點(diǎn)還在于夯實(shí)基礎(chǔ)，先做積累，同時(shí)用合理且適當(dāng)?shù)馁Y金去參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，
第二，中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置。對于生活無憂的中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置種類，分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步提高收益，或請理財(cái)規(guī)劃人員協(xié)助。
第三，高端人群。高端人群則適合由高級理財(cái)規(guī)劃師，或者委托財(cái)富管理公司或投資公司等來安排、運(yùn)作。
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