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7月15日，全球消費金融巨頭捷信集團（Home Credit B.V）在香港聯(lián)交所披露了招股書，擬登陸港交所。
這也是首家持牌消費金融公司IPO。
中國區(qū)業(yè)務(wù)占比超六成捷信成立于1997年，捷信的控股股東為捷克首富凱爾內(nèi)爾（Petr Kellner），總部位于中東歐國家捷克共和國。
捷信在中國、印度、印度尼西亞、越南、菲律賓、捷克及斯洛伐克持有消費金融牌照，并在俄羅斯、哈薩克斯坦斯坦及捷克持有銀行牌照。
其生息資產(chǎn)主要包括銷售點貸款、現(xiàn)金貸款及循環(huán)貸款。其中截至2019年一季末，現(xiàn)金貸款占貸款總額達70.5%。
2018年，捷信覆蓋國家人口規(guī)模共計34億，消費金融加權(quán)平均滲透率不足10%。截至2019年一季末，中國區(qū)域業(yè)務(wù)占比已經(jīng)超過63.9%。
2016年-2018年及2019年一季度，捷信在中國的在貸余額分別為5643百萬歐元、10685百萬歐元、12446百萬歐元、13353百萬歐元，占其各地總額的比例分別是52.7%、63.3%、63.6%、63.9%。
捷信消費金融作為捷信在中國的全資子公司，是原銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點消費金融公司之一，也是中國首家且唯一一家外商獨資的消費金融公司。
目前其已穩(wěn)居國內(nèi)持牌消費金融公司首位，其凈利潤也排在24家持牌消費公司首位。
捷信消費金融官網(wǎng)顯示，截至2019年7月，其已進駐中國29個省和直轄市，覆蓋312個城市，擁有超過23.9萬個銷售點，活躍用戶為1600萬。
中國業(yè)務(wù)不良率9.7%業(yè)績方面，2016年-2018年，捷信的凈利潤分別為2.1億歐元、2.44億歐元、4.33億歐元。
業(yè)務(wù)方面，2016年-2018年及2019年一季度，捷信客戶貸款總額分別為107.7億歐元、168.71億歐元、195.7億歐元、209.05億歐元。
銷售方面，已逐漸從實體店鋪向網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，截至2019年一季度末，網(wǎng)絡(luò)銷售正式超過實體店鋪，占比達51%。
其中，中國市場未償還貸款總額為56.43億歐元、106.85億歐元、124.46億歐元、133.53億歐元。
不良貸款方面，2016年-2018年及2019年一季度，捷信的不良貸款比率分別為6.1%、6.9%、8.4%、7.8%。
截至2019年一季度末，捷信的消費分期貸款M3 逾期率為1.71%，現(xiàn)金貸M3 逾期率為1.38%。
報告期內(nèi)，捷信集團的不良貸款金額分別為6.56億歐元、11.66億歐元、16.52億歐元、16.35億歐元。
捷信集團表示，2017年-2018年現(xiàn)金貸款及銷售點貸款的不良貸款率大幅上升，主要由于中國的業(yè)務(wù)所致。
招股說明書顯示，中國境內(nèi)的不良率從2016年的4.3%上升至2018年時達到9.7%。
不良貸款率也是捷信所存在的較大風(fēng)險因素，若不良貸款率大幅上升，則可能沒有足夠資本資源來吸收損失或向資金來源還款，從而可能對捷信集團的業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績及前景造成重大不利影響。
高利率掩蓋風(fēng)險 或超過紅線值得注意的是，捷信一直采用高利率來沖抵高風(fēng)險。
2016年-2018年及2019年一季度，捷信在全球范圍內(nèi)的銷售點貸款的平均實際年利率為27%、22%、25%、27%，現(xiàn)金貸的平均實際年利率分別為42%、37%、31%、30%，循環(huán)貸的平均實際年利率分別為27%、25%、28%、34%。
據(jù)評級公司報告，2018年，捷信消金的平均貸款利率為20.74%，然而，實際的貸款利率也存在超出36%紅線的情況，爭議官司時有發(fā)生。
在各大投訴平臺，不乏對捷信消費金融的投訴。諸如借款43000元分39期還，每期還2273元，也就是需還88647元；35000元已還22個月金額為48696元，還需再換32942元等等。
2019年涉及金融領(lǐng)域的罕見敗訴，法院認為捷信除了向客戶收取1.75%的貸款利息之外，還收取各種服務(wù)費，逾期還款違約金等，與此同時，捷信信馳公司也向客戶收取貸款管理費。實際屬于變向突破法定利率收取高息的行為，故超出36%年息的部分應(yīng)認定為無效。
大量的投訴聚焦于捷信集團利息虛高、收取砍頭息、暴力催收等。
高風(fēng)險高利率下的捷信，能否上市成功還不得而知。但可以預(yù)知的是，若成功登陸，捷信的資本基礎(chǔ)及貸款規(guī)模均有著極大的好處。
據(jù)路透旗下《IFRAsia》稱，此次捷信擬融資規(guī)模將在10億美元左右。
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