什么叫存單質(zhì)押，存單可以質(zhì)押?jiǎn)?/h1>
《民法典》第440條規(guī)定，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等權(quán)利可以質(zhì)押。第441條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。第442條規(guī)定，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償債務(wù)或者提存。
1997年11月25日，為正確審理存單糾紛案件，最高人民法院通過(guò)了《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（2020年修訂），自1997年12月13日公布起施行，其中第8條對(duì)存單質(zhì)押的認(rèn)定和處理作出了規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，存單可以質(zhì)押。存單持有人以偽造、變?cè)斓奶摷俅鎲钨|(zhì)押的，質(zhì)押合同無(wú)效。接受虛假存單質(zhì)押的當(dāng)事人如以該存單質(zhì)押為由起訴金融機(jī)構(gòu)，要求兌付存款優(yōu)先受償?shù)?，人民法院?yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請(qǐng)求，并告知其可另案起訴出質(zhì)人。
存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開(kāi)具的、未有實(shí)際存款或與實(shí)際存款不符的存單進(jìn)行質(zhì)押，以騙取或占用他人財(cái)產(chǎn)的，該質(zhì)押關(guān)系無(wú)效。接受存單質(zhì)押的人起訴的，該存單持有人與開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)為共同被告。利用存單騙取或占用他人財(cái)產(chǎn)的存單持有人對(duì)侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任，開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過(guò)錯(cuò)致他人財(cái)產(chǎn)權(quán)受損，對(duì)所造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。接受存單質(zhì)押的人在審查存單的真實(shí)性上有重大過(guò)失的，開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)僅對(duì)所造成的損失承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。明知存單虛假而接受存單質(zhì)押的，開(kāi)具存單的金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)民事賠償責(zé)任。
以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變?cè)?、虛開(kāi)，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)。
《擔(dān)保法司法解釋》（已失效）第100條規(guī)定，以存款單出質(zhì)的，簽發(fā)銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。第101條規(guī)定，以票據(jù)、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)人再轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的無(wú)效。第102條規(guī)定，以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，其兌現(xiàn)或者提貨日期后于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人只能在兌現(xiàn)或者提貨日期屆滿時(shí)兌現(xiàn)款項(xiàng)或者提取貨物。
此外，銀監(jiān)會(huì)還出臺(tái)了《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》、《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》（2007年），對(duì)個(gè)人和單位定期存單質(zhì)押貸款管理作出了詳盡規(guī)定。
（二）對(duì)上述規(guī)定的解讀
第一，存款單屬于法定可以質(zhì)押的一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，至于存單是活期、定期還是七天通知，在所不論。
第二，《民法典》基本沿襲了《物權(quán)法》上有關(guān)存款單質(zhì)押的規(guī)定。
第三，《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》、《擔(dān)保法司法解釋》皆增設(shè)了銀行因受理掛失并造成存款流失而產(chǎn)生的民事責(zé)任的判斷標(biāo)準(zhǔn)，即為簽發(fā)銀行是否“核押”。
（三）常見(jiàn)的法律問(wèn)題
1.存單質(zhì)押的設(shè)立要件有哪些？
2.存單核押究竟有什么法律效力和應(yīng)采取什么方式？
3.存單質(zhì)押有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
（四）法律分析
1.存單質(zhì)押的設(shè)立要件問(wèn)題
《物權(quán)法》及《民法典》的規(guī)定基本一致，以存單質(zhì)押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證（存單）交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。存單質(zhì)權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)的一種，理應(yīng)經(jīng)過(guò)公示才能發(fā)生對(duì)抗第三人的法律效力。動(dòng)產(chǎn)，以占有為物權(quán)變動(dòng)的公示方式，存單等有價(jià)證券則不一定。貨幣、無(wú)記名證券、存單，公示方式與動(dòng)產(chǎn)無(wú)異。但對(duì)于記名有價(jià)證券，轉(zhuǎn)移占有并不意味著財(cái)產(chǎn)權(quán)利的所有權(quán)發(fā)生變動(dòng)。由于我國(guó)實(shí)行存款實(shí)名制，因此不存在無(wú)記名存單，存單質(zhì)押以轉(zhuǎn)移占有為公示方式顯然欠妥。
2.核押的效力和方式問(wèn)題
關(guān)于核押的規(guī)定主要見(jiàn)于《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》和《擔(dān)保法司法解釋》（后者已失效）。按照上述規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)核押后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)，簽發(fā)銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。核押的法律意義有二：一是判斷金融機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)，二是具有民事訴訟證據(jù)的效力。金融機(jī)構(gòu)對(duì)存單進(jìn)行核押后，即便存款事實(shí)并未發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)也須對(duì)質(zhì)權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。質(zhì)權(quán)人可以憑存單核押來(lái)證明存單質(zhì)押的真實(shí)性，有效性，債權(quán)人接受已核押的存單出質(zhì)，屬于善意無(wú)過(guò)失，金融機(jī)構(gòu)即使可以證明存單虛假，也因核押行為而不能對(duì)抗質(zhì)權(quán)人。二是具有通知債務(wù)人的意義。存單核押后，金融機(jī)構(gòu)不得接受出質(zhì)人支取存單上的款項(xiàng)、不得辦理掛失、補(bǔ)辦等損害債權(quán)人利益的手續(xù)。
關(guān)于存單核押的方式，法律和司法解釋皆未作出明確規(guī)定。實(shí)踐中，常見(jiàn)的兩種做法。一是銀行等金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)核押書(shū)，明確出質(zhì)存單的基本信息，如開(kāi)戶名、開(kāi)戶行、賬號(hào)、存單金額、存款期限、利率等，加蓋金融機(jī)構(gòu)核押專用章或者公章；二是金融機(jī)構(gòu)直接在存單上簽注“核押”字樣。
通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，存單核押并不是存單質(zhì)權(quán)的設(shè)立要件和必經(jīng)程序，但從有關(guān)司法解釋規(guī)定核押的法律效力來(lái)看，核押是保護(hù)質(zhì)權(quán)人利益的必要手段。
3.存單質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范
在實(shí)踐中，存單質(zhì)押常見(jiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)有：
第一，質(zhì)權(quán)設(shè)立要件欠缺。如僅簽訂了質(zhì)押合同而并未實(shí)際交付存單，或者僅交付存單而并未簽訂質(zhì)押合同。
第二，漏缺核押手續(xù)。由于怕手續(xù)繁瑣、想省事，或者銀行不予配合等原因，沒(méi)有辦理核押手續(xù)，導(dǎo)致存單被出質(zhì)人掛失，存款被全部取走，質(zhì)權(quán)落空。
第三，質(zhì)權(quán)行使上的風(fēng)險(xiǎn)。即使存單質(zhì)押手續(xù)齊全，仍無(wú)法防止第三方申請(qǐng)人民法院對(duì)出質(zhì)存單予以凍結(jié)。防范措施除了嚴(yán)格按照法律的規(guī)定設(shè)立存單質(zhì)押、辦理核押手續(xù)外，還應(yīng)當(dāng)在債務(wù)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，第一時(shí)間申請(qǐng)法院對(duì)存單進(jìn)行凍結(jié)，不要以為有了優(yōu)先受償權(quán)就可以掉以輕心。
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