余額寶進(jìn)階理財(cái)，
◎懂財(cái)?shù)?(ID:znfinance) ｜ 嘉逸
“我的某醫(yī)療基金已經(jīng)跌了差不多13%?！薄拔业哪彻彩聵I(yè)股票基金跌幅也超過(guò)了10個(gè)點(diǎn)。”今年以來(lái)，伴隨著資本市場(chǎng)的急劇震蕩，“跌媽不認(rèn)”已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)上最高頻的形容詞之一。
據(jù)央視財(cái)經(jīng)調(diào)查，2021年，有53%的基民處于虧損狀態(tài)，盈利超過(guò)10%的基民僅占比11%。
但與此同時(shí)，公募基金總規(guī)模仍在持續(xù)擴(kuò)張。中基協(xié)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月底，公募基金保有規(guī)模為25.56萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)了5.67萬(wàn)億元，增幅為28.51%。
深入挖掘背后的動(dòng)因，權(quán)益類(lèi)公募基金的爆紅主要源于人們財(cái)富管理意識(shí)的覺(jué)醒。據(jù)貝恩咨詢研報(bào)，預(yù)計(jì)2021年，中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總規(guī)模將達(dá)到268萬(wàn)億元，多類(lèi)資產(chǎn)配置將成為主流趨勢(shì)。
其中，針對(duì)活期理財(cái)，即人們擁有一些閑錢(qián)作為流動(dòng)資金，但仍想實(shí)現(xiàn)保值增值的需求。有銀行資深人士建議，可以選擇兼具流動(dòng)性與穩(wěn)健收益率的產(chǎn)品。
但理財(cái)市場(chǎng)浩如煙海，具體該如何挑選？對(duì)于理財(cái)小白們來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是最關(guān)鍵的難題。
活期理財(cái)“新物種”
遍覽各家金融機(jī)構(gòu)的主流理財(cái)產(chǎn)品，活期理財(cái)主要包括貨幣基金、短債基金、現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、現(xiàn)金管理類(lèi)信托等。
貨幣基金最容易理解，此前某互金平臺(tái)的爆款“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品的底層資產(chǎn)就是貨幣基金。但2018年資管新規(guī)實(shí)施以來(lái)，其收益率逐漸下滑，目前七日年化收益率為1.967%。
短債基金通常會(huì)投資到期時(shí)間不超過(guò)三年的債券，包括國(guó)債、地方政府債、金融債、公司債等，其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)為中低風(fēng)險(xiǎn)，收益略高于貨幣基金，約在4%左右。不過(guò)，短債基金的流動(dòng)性較差，大部分產(chǎn)品都有封閉運(yùn)作期限的要求。
養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品的投資范圍較廣，因此風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也較高，為中低風(fēng)險(xiǎn)與中風(fēng)險(xiǎn)，并且該類(lèi)產(chǎn)品與短債基金一樣，有一定的封閉運(yùn)作期限，流動(dòng)性較差。
與前幾類(lèi)產(chǎn)品相比，現(xiàn)金管理類(lèi)信托的準(zhǔn)入門(mén)檻最高，目標(biāo)客群為高凈值人群，最低投資額度至少為100萬(wàn)元。
因此綜合流動(dòng)性、收益率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素來(lái)看，現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品顯然是人們能賺能花理財(cái)需求的最佳“解題者”。
以平安銀行近期推出的靈活寶為例。據(jù)悉，靈活寶可以全天申購(gòu)，最高申購(gòu)額度達(dá)到100萬(wàn)元，最低僅需1分錢(qián)即可申購(gòu)，這極大地彌補(bǔ)了短期債券、養(yǎng)老保障管理等活期理財(cái)產(chǎn)品缺失的普惠屬性。
在贖回方面，靈活寶每日贖回限額為50萬(wàn)元，且實(shí)時(shí)到賬，能在最大限度上保證客戶日常的資金流動(dòng)性。另外，靈活寶的申購(gòu)與贖回均不收取費(fèi)用。
在收益率方面，截至3月2日，靈活寶的七日年化收益率為2.9012%，略高于貨幣基金，且整體波動(dòng)趨勢(shì)較為平穩(wěn)。
穿透產(chǎn)品來(lái)看，靈活寶穩(wěn)健的收益率主要源于優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)。據(jù)悉，目前，靈活寶的底層產(chǎn)品為“天天成長(zhǎng)2號(hào)”。
該產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)顯示，“天天成長(zhǎng)2號(hào)”風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，投資目標(biāo)包括現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)、貨幣市場(chǎng)工具、貨幣市場(chǎng)基金、標(biāo)準(zhǔn)化固定收益類(lèi)資產(chǎn)，以及其他資管產(chǎn)品。
回到行業(yè)視角，穩(wěn)健的收益率、較低的風(fēng)險(xiǎn)加上較高的流動(dòng)性，迅速幫助以靈活寶為代表的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品吸引了大批粉絲。
據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)年度理財(cái)報(bào)告（2021年）》，截至2021年底，全市場(chǎng)存續(xù)有現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品316只，存續(xù)余額達(dá)到9.29萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.89%。2021年，現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)募集金額達(dá)到67.95萬(wàn)億元，占全部理財(cái)產(chǎn)品募集金額的55.61%。
受益于客戶的追捧，靈活寶上線至今已有超過(guò)939萬(wàn)人次購(gòu)買(mǎi)，其中79%的客戶為首次選擇，靈活寶已位居平安銀行首次理財(cái)投資榜首位。
能賺能花的“爆款”
“哥們，能不能借我3000元支付一下房租？我的資金被卡在銀行理財(cái)里了?！边@是懂財(cái)?shù)凵磉呉晃慌笥训挠H身經(jīng)歷。
他每月5號(hào)能拿到工資，21號(hào)需要繳納房租，中間有近半個(gè)月的資金空檔期。有一次他在某平臺(tái)上看中了一款活期理財(cái)產(chǎn)品，便決定買(mǎi)入。
但讓他沒(méi)想到的是，到21號(hào)時(shí)，他發(fā)現(xiàn)這款活期理財(cái)產(chǎn)品的贖回規(guī)則竟然是T＋1，即提交贖回申請(qǐng)的后一天資金才會(huì)到賬。這才出現(xiàn)了前面的尷尬對(duì)話。
懂財(cái)?shù)蹧Q定根據(jù)安全性、流動(dòng)性、申購(gòu)贖回規(guī)則、應(yīng)用場(chǎng)景四個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)對(duì)比互金公司、商業(yè)銀行、券商的主流現(xiàn)金管理類(lèi)（或?qū)殞氼?lèi)）產(chǎn)品。
從安全性來(lái)看，三類(lèi)平臺(tái)的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品基本都是低風(fēng)險(xiǎn)，部分商業(yè)銀行的產(chǎn)品為中低風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)槠涞讓淤Y產(chǎn)大多為貨幣基金與其他優(yōu)質(zhì)資管產(chǎn)品。
在每日贖回金額與到賬時(shí)間上，互金公司與券商平臺(tái)單日限額均為1萬(wàn)元，能實(shí)時(shí)到賬。商業(yè)銀行單日限額大多為5萬(wàn)元，但其中部分銀行的贖回到賬時(shí)間有延遲。
相比之下，靈活寶的單日贖回限額最大，為50萬(wàn)元，并能實(shí)時(shí)到賬，其收益率與收益波動(dòng)也較為穩(wěn)健。
在激烈的金融戰(zhàn)事中，應(yīng)用場(chǎng)景往往決定著客戶體驗(yàn)，是現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品脫穎而出的致勝法寶，同時(shí)也是考量金融機(jī)構(gòu)實(shí)力強(qiáng)弱的重要標(biāo)準(zhǔn)。
目前，互金公司的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品基本只支持平臺(tái)的支付工具，要想轉(zhuǎn)到其他金融平臺(tái)，必須先進(jìn)行贖回，產(chǎn)品有一定的壁壘。券商機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品則完全不支持生活場(chǎng)景的直接支付。
商業(yè)銀行方面，部分國(guó)有銀行、股份制銀行的產(chǎn)品也未能打通支付場(chǎng)景，大大降低了客戶的理財(cái)體驗(yàn)。
但靈活寶卻另辟蹊徑，其不僅可以支持支付寶、微信、云閃付等多個(gè)第三方支付渠道，實(shí)現(xiàn)無(wú)感支付，還能用于還信用卡、還房貸車(chē)貸、投資理財(cái)、購(gòu)買(mǎi)基金等生活場(chǎng)景。
按照能賺能花的活期理財(cái)需求，靈活寶憑借超強(qiáng)流動(dòng)性、穩(wěn)健的收益率以及豐富應(yīng)用場(chǎng)景，正成為人們的新理財(cái)錢(qián)包。
金融生態(tài)大時(shí)代
八年前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品點(diǎn)燃了國(guó)人財(cái)富管理的意識(shí)與熱情。
兩年前，商業(yè)銀行們銳意轉(zhuǎn)型，以科技為動(dòng)力引擎打破金融支付的場(chǎng)景壁壘，將現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品帶入到無(wú)感支付、無(wú)界支付的2.0時(shí)代。
如今，平安銀行旗下的靈活寶再度為財(cái)富管理行業(yè)帶來(lái)了變革新思路——金融機(jī)構(gòu)之間的勝負(fù)，往往不是單點(diǎn)或單獨(dú)某一個(gè)金融產(chǎn)品的勝負(fù)，而是金融生態(tài)與服務(wù)的比拼與對(duì)決。
據(jù)悉，平安銀行已悄然構(gòu)建出一個(gè)金融與生活消費(fèi)互聯(lián)互通的新生態(tài)體系。相關(guān)人士介紹道，平安口袋銀行APP內(nèi)有電影、出行、買(mǎi)菜、快遞等多個(gè)入口，客戶基本可以在APP內(nèi)獲得衣食住行、購(gòu)藥、購(gòu)物等一站式服務(wù)。
另外，客戶在APP內(nèi)消費(fèi)還有機(jī)會(huì)獲得大額優(yōu)惠券與積分，這些積分同樣可以抵扣現(xiàn)金。日積月累，“薅羊毛”加上靈活寶，不僅能幫助年輕客戶逐步培育起理財(cái)意識(shí)，還能為他們真正省下一筆小錢(qián)。
該人士還介紹道，未來(lái)，平安銀行還將為靈活寶配置更多的優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)，最大限度降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶盈利體驗(yàn)。
這是一個(gè)金融變革的大時(shí)代，每一次商業(yè)模式的創(chuàng)新都會(huì)產(chǎn)生一個(gè)物理學(xué)意義上的“奇點(diǎn)”。
可以預(yù)見(jiàn)，靈活寶的崛起不僅將大大增強(qiáng)平安銀行的財(cái)富管理能力。此外，靈活寶這一個(gè)“奇點(diǎn)”還將迸發(fā)出巨大的能力，在金融業(yè)掀起新一輪活期理財(cái)產(chǎn)品變革浪潮。
說(shuō)明：數(shù)據(jù)源于公開(kāi)披露，不構(gòu)成任何投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。
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