浦發(fā) 理財(cái)卡《浦發(fā)理財(cái)卡 金卡》
在三八節(jié)那天推文《【聊卡】三八節(jié)來紀(jì)念下這張昔日的神卡 —— 她是一張借記卡，更是一張專屬女人的銀行卡》的結(jié)尾，我們埋了一個伏筆，有一張卡，可以組合出年化70% 的銀行理財(cái)產(chǎn)品，它就是今天的主角——浦發(fā)輕松理財(cái)金卡。
當(dāng)初為了辦這個卡跑遍了北京各個網(wǎng)點(diǎn)，一摞一摞地開。
正好趕上同程網(wǎng)那張卡的推廣，那段時間，幾乎開的都是這種卡。網(wǎng)點(diǎn)沒有卡了，就填表預(yù)約辦后制卡，于是就有了很多刻著名字的卡。
開這么多卡的意義何在呢，就因?yàn)檫@個卡的受益是跟持卡張數(shù)成正比的。好了，不賣關(guān)子了，引入正題，這個產(chǎn)品組合的核心是：延期支付。
延期支付是什么呢？我們來看下官方的報(bào)道吧：
浦發(fā)銀行的輕松理財(cái)卡，是國內(nèi)首張具有借貸合一功能的銀行卡，它融合借記卡理財(cái)和信用卡消費(fèi)免息的功能，不僅實(shí)現(xiàn)固定期限的消費(fèi)延期支付功能，更能享受投資理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)真正的一卡多用。同時，其定活期約定互轉(zhuǎn)的功能又能使銀行卡實(shí)現(xiàn)‘活期便利，定期收益。
簡而言之，就是在一些被認(rèn)可的消費(fèi)時，可以享受消費(fèi)金額等值的30-60天不等的活期利息收益，并且不設(shè)上限。這是浦發(fā)曾經(jīng)引以為豪的一個創(chuàng)新。
然而，設(shè)計(jì)這個產(chǎn)品的產(chǎn)品經(jīng)理，不曾想過信用卡還款也算消費(fèi)也能享受免息期的；也想不到長沙銀行會出個掌錢APP儲蓄卡充值也算消費(fèi)；更不可能想到，后面會出現(xiàn)超級網(wǎng)銀，通過民生銀行超級網(wǎng)銀吸款也算消費(fèi)。
浦發(fā)銀行的輕松理財(cái)卡，分普卡、銀卡、金卡，那為什么標(biāo)題專門提到金卡呢。因?yàn)?，普卡享?0天活期收益，銀卡40天，金卡50天，另外還有白金和鉆石貴賓理財(cái)卡是60天。
有些消費(fèi)是有每天金額限制的，比如超級網(wǎng)銀吸款單日只能5萬，所以要破這個限制就是卡海戰(zhàn)術(shù)。
但，銀卡只是傳說中有，白金和鉆石卡系統(tǒng)限制一人最多芯片和非芯片各一張，普卡收益又有點(diǎn)低。所以，金卡是最合適的卡，這才有了前面照片里那一排排的輕松理財(cái)金卡。
這樣，我只有5萬元，通過還信用卡，通過民生銀行跨行吸款，通過掌錢APP充值，等等這些錢能再實(shí)時無損轉(zhuǎn)回浦發(fā)卡的方式，循環(huán)反復(fù)也好，多卡也好，就能循環(huán)出50萬，500萬……
是的，500萬只需要100次，人操作也就是兩分鐘一個來回，兩個小時的事，但既然是流程化的事，用selenium或者什么點(diǎn)擊精靈就足夠了。然后就有了50天的500萬活期收益。按活期年化利率0.35%計(jì)算，收益是：
5000000 x 0.35% x 50 / 365 = 2397
和本金5萬元比較，
2397 / 50000 x 100% = 4.8%
這是日收益。
70 / 48 = 14.6
也就是說，一年中這么操作上15回，年化就70% 了。
然而，你以為這就完了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是哈。浦發(fā)產(chǎn)品經(jīng)理還創(chuàng)新出了另一個奇葩的創(chuàng)新：約定轉(zhuǎn)存。這個產(chǎn)品讓延期支付徹底嗜血了。
再來看一段官方的介紹：
該卡可簽約開通約定定期理財(cái)功能，設(shè)定卡中的活期備用金留存金額及約定賬戶存檔。當(dāng)卡內(nèi)活期存款超過預(yù)先設(shè)定的最低留存金額時，銀行會將超過留存金額部分的存款，按約定的轉(zhuǎn)存規(guī)則自動轉(zhuǎn)存為定期存款，存滿預(yù)定賬戶存期的，按相應(yīng)的定期存款利率計(jì)付客戶預(yù)定存款利息。
同時，該卡還為客戶提供各種理財(cái)服務(wù)，如針對個人大額資金短期理財(cái)需求的“周周贏”通知存款。
而這個約定轉(zhuǎn)存，對延期支付中沒有支付沖抵的余額也適用。但需要一個技巧，即在每晚23:55分左右系統(tǒng)跑批轉(zhuǎn)存的時刻，賬戶實(shí)際余額不小于延期余額，而后將這筆錢取出后，約定轉(zhuǎn)存仍然不失效。約定轉(zhuǎn)存可以存周周贏。記得周周贏當(dāng)時的收益是年化1.25%，妥妥是活期0.35%的3.6倍了。只要保持該筆延期支付到期那一天，實(shí)際余額能補(bǔ)上，約定轉(zhuǎn)存就不會被解除。
回過頭來，再說下延期支付在賬面上是如何體現(xiàn)的。
在支付后，會將對應(yīng)的金額做凍結(jié)，同時記一筆相同金額的延期支付負(fù)債。也就是說，如果只有5萬元循環(huán)，看到賬面上有505萬余額的同時，也有500萬的負(fù)債，總資產(chǎn)還是5萬。沒毛病。
但是，浦發(fā)行內(nèi)評級只看資產(chǎn)不看負(fù)債。所以，一日升私行（30天后月日均必然能達(dá)標(biāo)）就是這么容易。
浦發(fā)先是開卡時默認(rèn)不開通延期支付、周周贏功能。
而后是不允許柜臺再給客戶開通此功能。
再后來，延期支付設(shè)置了封頂，不同等級卡不同，但最高只有10萬。直至此，宣告了這張“神卡”的死刑。
還有誰記得這個URL是指向哪里的么？1104又有什么特殊的含義？那時候還沒有微信。
https://www.***.com/app/v1.0/save.cgi?bank_type=1104&amount=20000
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