《關(guān)于房貸新政策2020》關(guān)于2020年的房貸新政策
大家好今天來介紹《關(guān)于房貸新政策2020》關(guān)于2020年的房貸新政策的相關(guān)問題，小編就來給你解答一下，以下是小編對此問題的歸納整理，來看看吧新政來了！2020年3月1日起 這部分房貸將“重新定價”！
今天（12月28日）早上，央行發(fā)布公告，宣布正式出臺存量貸款利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方案！
什么是存量貸款？很多人搞不懂，讓我們來回顧一下：
1、今年8月17日央行發(fā)布公告，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機(jī)制，意思是自那時起，銀行發(fā)放的新貸款（房貸除外）主要參考LPR，而不是原來的貸款基準(zhǔn)利率。
2、今年8月25日，央行發(fā)布房貸新政，自2019年10月8日起，商業(yè)銀行新發(fā)放的房貸也要參考LPR（最近一個月相應(yīng)期限的LPR）。
上述兩項新政發(fā)布后，目前接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價，就是說還有10%的新貸款以及前面兩次新政之前的存量貸款還沒有參照LPR定價，有人做過統(tǒng)計，涉及超過28萬億個人貸款。
新房貸以及存量房貸之所以推遲到10月8日以及今天才實施或出臺方案，就是因為涉及面廣，影響量大，關(guān)乎眾多購房者的錢袋子。
那么本次的新政對于存量房貸轉(zhuǎn)換是如何確定的呢？
一、1、自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成（加點可為負(fù)值），加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。（應(yīng)于2020年8月31日前完成）。
關(guān)于存量房貸：
2、存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，除商業(yè)性個人住房貸款外，加點數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。從轉(zhuǎn)換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。
什么意思？我們來整理下：
1、存量貸款轉(zhuǎn)化時間段是2020年3月1日至2020年8月31日，也就是說這個時間段內(nèi)銀行會和你商量存量貸款合同條款變更的事宜，新合同利率將以LPR為基準(zhǔn)。說白了合同的要點是確定新的利率計價公式：
老的貸款利率計算公式是：貸款基準(zhǔn)利率×（1+浮動比例）
新的是：貸款利率=LPR利率+加點
2、有人問了，那么新合同前的利率怎么確定？如果你和銀行約定2020年4月5日采用新定價方式，那么在此之前執(zhí)行的利率水平等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，說白了你現(xiàn)在的貸款利率（含房貸）怎樣，那么采用新公式計算之前的利率就是怎樣（過渡期）。之后采用新利率公式計算。
3、存量房貸新利率計算公式是怎樣呢？分兩種情況：
A、如果是房貸以外的存量貸款，比如個人消費(fèi)貸款，企業(yè)貸款等，貸款利率=LPR利率+加點，至于加點多少，由銀行和貸款者商量決定，貸款人有一定的主動性。
B、如果是存量房貸，貸款利率=LPR利率+加點，但是為了調(diào)控樓市，這里的加點是一刀切，加點是原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，比如原合同的利率是5.3%，LPR利率是4.8%，那么加點就是50個基點（0.5%）。
這樣做有兩層含義，一是存量房貸利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換前后你的實際貸款利率不變。二是如果今后LPR利率調(diào)整，你的貸款利率會跟著變動，但50個基點的加點不變。
二、金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業(yè)性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。
原來老的貸款利率計算公式是：貸款基準(zhǔn)利率×（1+浮動比例），但貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整后一般次年的1月1日才會按照新公式調(diào)整你的貸款利率（央行趕在2020年1月1日之前發(fā)布存量貸款轉(zhuǎn)換方案就是這層考慮）。新的方案對于新利率的計算則不要求在1月1日，商業(yè)銀行和購房者可以商量來定。
此外，房貸重定價周期最短為一年，說白了就是要求房貸利率最短要一年不變，可以是兩年，或三年，我個人的建議是最好選一年，原因我下面解釋。
三、如存量浮動利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定，其中商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。
你的貸款利率可以轉(zhuǎn)為固定利率，但我不建議你轉(zhuǎn)，原因我在12月24日《買房貸款，固定利率好，還是浮動利率好？》一文解釋過：無論是哪個國家、哪個經(jīng)濟(jì)體，長期利率都是走低的。
為什么長期利率會走低呢？
1、因為我們的錢是紙幣，或者說只是銀行里的一個數(shù)字，至于想印多少完全掌控在貨幣當(dāng)局手中。
2、每個國家的都希望適當(dāng)通脹，而不是通縮，所謂通脹就是讓錢更便宜，通縮就是讓錢更貴。通脹的好處是增加人們的持幣成本，讓他們主動消費(fèi)，同時降低企業(yè)獲得資金的難度，讓他們敢投資，最終刺激經(jīng)濟(jì)增長。
目前中國一年期存款基準(zhǔn)利率是1.5%，1年期貸款市場報價利率(LPR)是4.15%，5年期是4.8%，在主要經(jīng)濟(jì)體中還是比較高的，未來繼續(xù)走低是大概率事件。
第二點中重定價周期的選擇也是一樣，如果你的期限太長，那么你的鎖定期就會越長，當(dāng)利率下調(diào)的時間，你的利率還維持在高位，不能下調(diào)。
最后展望一下：2020年央行大概率會降準(zhǔn)降息，降準(zhǔn)是投放資金，降低銀行資金成本，降息是下調(diào)MLF利率，考慮到新的LPR利率是：
新的LPR=MLF利率+銀行綜合成本（資金成本、運(yùn)營成本）
未來LPR下調(diào)是大概率事件，也就是你的實際貸款利率（含房貸利率）將會走低。
來源：小白讀財經(jīng)
央行對房貸的最新政策是什么？
央行的房貸新政
1、LPR是啥
LPR是貸款市場報價利率，也就是貸款基礎(chǔ)利率，創(chuàng)設(shè)于2013年10月，簡單的說，LPR就是18家（注：8月17日，在原有的10家全國性銀行基礎(chǔ)上增加城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行）綜合實力較強(qiáng)的大中型銀行通過自主報價的方式，確立一個最優(yōu)貸款利率供行業(yè)定價參考。央行在2013年7月全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，隨后為了進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化，完善金融市場基準(zhǔn)利率體系，指導(dǎo)信貸市場產(chǎn)品定價，隨后創(chuàng)設(shè)了LPR。改革主要是為了提高LPR的市場化程度，發(fā)揮好LPR對貸款利率的引導(dǎo)作用，促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”，提高利率傳導(dǎo)效率，推動降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本。
此次調(diào)整后，房貸利率的機(jī)制就變了。以前房貸都是按照基準(zhǔn)利率來上浮或打折。比如首套按照基準(zhǔn)利率，二套按照基準(zhǔn)利率上浮20％等。而今后，央行將推廣運(yùn)用LPR，銀行在各類貸款中都要運(yùn)用LPR作為定價基準(zhǔn)，包括房貸。所以，大家今后還要多關(guān)注LPR的變化，尤其是在自己即將要貸款買房的時候。
貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機(jī)制，央行對于房貸利率機(jī)制設(shè)定了下限，也就是首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。
注意，央行定的是下限，就是各地都不能突破的。本月20日，新機(jī)制下的貸款市場報價利率（以下稱新LPR）公布，一年期4．25％，五年期4．85％。大家的房貸大都是比較長期的，所以絕大部分都是按照五年期利率，五年期LPR是4．85％。也就是說，新機(jī)制下，如果按照目前的LPR，首套房貸利率就不能低于4．85％。二套房貸利率則是加上60個基點，不得低于5．45％。
原先的定價機(jī)制下，各城市或各銀行對于發(fā)放的房貸利率水準(zhǔn)不一，比如首套房貸，有的是基準(zhǔn)利率，有的是上浮5％或10％，有的小商業(yè)銀行則還能有折扣。二套房貸，有的城市基準(zhǔn)利率上浮10％，有的上浮20％，有的上浮30％。而新的機(jī)制規(guī)定了下限的原則，比如首套房貸，就是不能低于LPR。
2022年購房貸款政策最新規(guī)定
貸款購房時，住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費(fèi)減半。銀行存款余額占購買住房所需資金額比例不低于30%，以此作為購房首期付款，有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，可申請銀行按揭貸款。公積金貸款最高限額一般為10-29萬元，超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)貸款。
一、個人住房貸款條件
1、有合法的身份。
2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
3、有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件。
4、有所購住房全部價款30％以上的自籌資金（對購買自住房且套型建筑面積90平方米以下的，自籌資金比例為20％），并保證用于支付所購住房的首付款。
5、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。
6、貸款行規(guī)定的其他條件。
二、按揭貸款買房時有哪些需要注意的事項
1、申請貸款額度要量力而行。
2、辦按揭要選擇好貸款銀行。
3、要選定最適合自己的還款方式。
4、向銀行提供資料要真實。
5、提供本人住址要準(zhǔn)確、及時。
6、每月要按時還款避免罰息。
三、2022年二套房貸款最新政策有哪些
1、如果以前貸款買過一套房，如果貸款沒有結(jié)清，再買房算二套。
2、個人名下有兩套房的商業(yè)貸款記錄，一套已還清，另一套還未還清，此時再貸款買房則認(rèn)定為二套房以上。
3、夫妻雙方其中一方婚前買房用的是商業(yè)貸款，另一方婚前買房用的是公積金貸款，婚后兩人想要以夫妻名義共同貸款。如果貸款已經(jīng)還清，再買房可以算首套房，如果貸款還沒還清，再買房就算二套房以上。
4、如果購房者準(zhǔn)備結(jié)婚但還沒領(lǐng)結(jié)婚證，一方名下有未還清的房貸，另一方?jīng)]有任何房產(chǎn)和房貸記錄，兩人一起再買新房也算二套房。
買房子要看直接的需求，畢竟每個人的思想是不一樣的，有的人是為了投資，但是有的人是為了居住，大家可以根據(jù)直接的實際情況考慮，畢竟貨幣在膨脹，手里的錢很多人覺得不值錢，都會選擇不動產(chǎn)投資。
法律依據(jù)：
新《民法典》對于房產(chǎn)的規(guī)定
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉婚姻家庭編的解釋(一)》第二十七條：
由一方婚前承租、婚后用共同財產(chǎn)購買的房屋，登記在一方名下的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同財產(chǎn)。
第二十九條：
當(dāng)事人結(jié)婚前，父母為雙方購置房屋出資的，該出資應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為對自己子女個人的贈與，但父母明確表示贈與雙方的除外。
當(dāng)事人結(jié)婚后，父母為雙方購置房屋出資的，依照約定處理;沒有約定或者約定不明確的，按照民法典第一千零六十二條第一款第四項規(guī)定的原則處理。
第三十二條：
婚前或者婚姻關(guān)系存續(xù)期間，當(dāng)事人約定將一方所有的房產(chǎn)贈與另一方或者共有，贈與方在贈與房產(chǎn)變更登記之前撤銷贈與，另一方請求判令繼續(xù)履行的，人民法院可以按照民法典第六百五十八條的規(guī)定處理。
第七十六條：
1、雙方均主張房屋所有權(quán)并且同意競價取得的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許;
2、一方主張房屋所有權(quán)的，由評估機(jī)構(gòu)按市場價格對房屋作出評估，取得房屋所有權(quán)的一方應(yīng)當(dāng)給予另一方相應(yīng)的補(bǔ)償;
3、雙方均不主張房屋所有權(quán)的，根據(jù)當(dāng)事人的申請拍賣、變賣房屋，就所得價款進(jìn)行分割。
第七十七條：
離婚時雙方對尚未取得所有權(quán)或者尚未取得完全所有權(quán)的房屋有爭議且協(xié)商不成的，人民法院不宜判決房屋所有權(quán)的歸屬，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況判決由當(dāng)事人使用。
當(dāng)事人就前款規(guī)定的房屋取得完全所有權(quán)后，有爭議的，可以另行向人民法院提起訴訟。
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