手機銀行
手機銀行也可稱為移動銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端**相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。
構(gòu)成
手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。
特點
手機銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務(wù)，而手機銀行是基于短信的銀行服務(wù)。通過電話銀行進行的業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行實現(xiàn)，手機銀行還可以完成電話銀行無法實現(xiàn)的二次交易。比如，銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費用，但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過用戶確認(rèn)。由于手機銀行采用短信息方式，用戶隨時開機都可以收到銀行發(fā)送的信息，從而可在任何時間與地點對劃轉(zhuǎn)進行確認(rèn)。
手機銀行與WAP網(wǎng)上銀行相比，優(yōu)點也比較突出。首先，手機銀行有龐大的潛在用戶群；其次，手機銀行須同時經(jīng)過SIM卡和帳戶雙重密碼確認(rèn)之后，方可操作，安全性較好。而WAP是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，很難保證在信息傳遞過程中不受攻擊；另外，手機銀行實時性較好，折返時間幾乎可以忽略不計，而WAP進行相同的業(yè)務(wù)需要一直在線，還將取決于網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號強度等許多不定因素。
利與弊
手機銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的派生產(chǎn)品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節(jié)省了ATM機和銀行窗口排隊等候的時間。
手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業(yè)務(wù)程序的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手機短消息**銀行業(yè)務(wù)，客戶容易接入，缺點是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基于CDMA網(wǎng)絡(luò)，并需要安裝客戶端軟件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務(wù)。
WAP方式的手機銀行較為方便、實用，成為該領(lǐng)域國際發(fā)展趨勢。俄羅斯Guta、斯洛文尼亞SKB、意大利Toscana、德國Deutsche等國際著名銀行已競相開通了WAP手機銀行業(yè)務(wù)：
俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已于2000年實現(xiàn)了通過手機或計算機遠程操作現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，具體功能包括：外匯買賣、當(dāng)前賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)到ⅥSA卡/歐羅卡/Master卡），**和公共事業(yè)費用支付、通過移動商貿(mào)系統(tǒng)購買商品等。Guta運用多級認(rèn)證系統(tǒng)確保手機交易安全。WAP技術(shù)使得手機銀行更方便，無需去銀行網(wǎng)點，只需用登陸Guta銀行的網(wǎng)站即可。
意大利Toscana銀行：推出的BT手機銀行是一項WAP業(yè)務(wù)，適用于GSM手機用戶，服務(wù)功能包括：當(dāng)前賬戶查詢及交易、移動電話充值、轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯買賣等。Toscana銀行和客戶之間采用了安全數(shù)據(jù)加密，并運用兩級密碼即登陸密碼和交易密碼來確保交易安全。
德國Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司合作開發(fā)了WAP手機銀行，諾基亞為此提供WAP服務(wù)器、7110多媒體手機，而Deutsche則屬德國靠前家提供WAP手機銀行業(yè)務(wù)的銀行。
國內(nèi)也有多家銀行開通了手機銀行業(yè)務(wù)。其中，工商銀行和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或 SMS方式實現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機。僅有交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行，相比之下，北京市商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務(wù)暫時僅支持移動全球通客戶，且功能較少；交通銀行的手機銀行支持移動、聯(lián)通的手機客戶，實現(xiàn)功能較為完善。
交通銀行：2004年底推出了國內(nèi)靠前家采用無線上網(wǎng)技術(shù)、能同時聯(lián)接中國移動和中國聯(lián)通的手機銀行，具有免辦手續(xù)、“零” 服務(wù)費等特點。其主要功能有：太平洋卡個人***業(yè)務(wù)，包括太平洋卡查詢業(yè)務(wù)、太平洋卡客戶轉(zhuǎn)賬服務(wù)、太平洋卡掛失業(yè)務(wù)、手機充值業(yè)務(wù)和分行特色業(yè)務(wù)；外匯寶業(yè)務(wù)，已簽約的外匯寶客戶通過手機銀行進行匯率查詢、匯市信息查詢、外匯定活期存款互轉(zhuǎn)，并通過即時交易、委托、止損及雙向掛單交易，實現(xiàn)不同交易幣種之間的買賣；基金業(yè)務(wù)，通過手機銀行向已簽約的基金客戶提供信息查詢和交易等基金業(yè)務(wù)服務(wù)；金融服務(wù)，通過手機銀行向客戶提供外匯牌價、外匯行情、外匯咨詢、外匯K線、環(huán)球股指、基金凈值查詢、股市行情等金融信息服務(wù)；卡號管理，為客戶提供手機銀行中常用登錄賬戶的設(shè)定、解除及賬戶的別名設(shè)置等一系列個性化服務(wù)。
優(yōu)勢
手機繳費不排隊
銀行排隊難一直是讓消費者頭痛的問題，其實完全可以通過手機銀行這個電子渠道幫你免受排隊之苦。
以中行為例，要想實現(xiàn)手機銀行代繳公用事業(yè)費，我們只需要擁有一部支持移動夢網(wǎng)、具有WAP上網(wǎng)功能的手機，攜帶已開通電話銀行的長城人民幣電子借記卡**手機銀行即可。手機銀行繳費過程十分簡單：用手機上網(wǎng)進入“代繳費頁面”，輸入賬單條形碼和金額，點擊確認(rèn)便可完成賬單支付，十分方便。中行手機銀行可以支付水費、電費、煤氣費、電話費以及移動和聯(lián)通的手機費。此外，手機銀行還可對過去的繳費情況進行查詢。
手機銀行確保及時交易
當(dāng)消費者無法上網(wǎng)或遭遇銀行座機占線時，開通了手機銀行的你就能真正感受到開通了手機銀行后的方便與快捷。
何女士是手機銀行的忠實粉絲，她曾經(jīng)利用手機銀行在出租車上進行了一次成功炒匯的經(jīng)歷。面對瞬息萬變的外匯市場，何小姐在不能及時上網(wǎng)的情況下，先使用手機查詢需要買賣的外匯行情，了解價格后，進行掛單委托交易，最后，利用手機銀行中的委托查詢功能，確認(rèn)交易是否成功。前后幾分鐘便完成了整個操作過程。
全天候服務(wù) 短信操控賬戶
短信服務(wù)已經(jīng)成為了手機用戶間最常用的溝通方式，手機銀行同樣具有短信功能，發(fā)了多少薪水、匯款是否到賬、還款是否成功等賬戶信息，銀行都會通過短信方式主動通知用戶。
以中國工商銀行為例，其手機銀行服務(wù)適用于各種廠商和型號的手機，只要編輯發(fā)送指定格式的短信，工行手機銀行客戶就能獲得7天24小時全天候的服務(wù)，自由查詢賬戶，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，進行捐款、繳納電話費和手機話費；同時因電子商務(wù)的迅速發(fā)展，工行手機銀行還為客戶提供了網(wǎng)上消費實時支付的服務(wù)。
全程加密保障安全
相對于網(wǎng)上銀行，手機銀行不易受到黑客攻擊，私密性更強，更安全。
建行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了數(shù)字簽名機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。
客戶使用手機銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機里。所有的信息實際上都是存在銀行一端。所以就算手機遺失，即使有人撿到了手機，不知道賬號密碼，也進不了手機銀行。