等額本息還款法提前還款
等額本息還款法提前還款
金投貸款網(wǎng)小編介紹，等額本金還款法和等額本息還款法是目前最常用的兩種還貸方式。額本金還款法是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。而等額本息還款法則是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款。
兩種還款方式的區(qū)別在于，等額本金還款法，每月償還的本金相同，利息則逐月遞減，月還款總數(shù)也逐月遞減；等額本息還款法，每月的還款總數(shù)都相同，但還款金額中本金逐月遞增，利息逐月遞減。
貸款利息方面，經(jīng)計(jì)算，在貸款條件相同的情況下，等額本金還款法更省利息。假設(shè)，某人從銀行貸款40萬(wàn)元，貸款時(shí)間為20年，不提前還款，利率按照央行最新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。若選等額本金還款法，20年共需支付24.70萬(wàn)元利息，而選等額本息還款法，20年共需支付29.61萬(wàn)元利息。
盡管等額本金還款法更省利息，但銀行人士表示，這并不能說(shuō)明它比等額本息還款法好。多名銀行人士分析，與其說(shuō)還款方式好不好，不如說(shuō)適合不適合，適合自己的還款法才是最好的。此外，銀行人士提醒，除了考慮收入、年齡等因素外，是否有提前還款打算也是一個(gè)參考因素。若打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。
現(xiàn)在很多貸款人都有這樣的想法：貸款時(shí)間先定20年，一旦經(jīng)濟(jì)條件成熟，就提前還款。但銀行人士提醒，提前還款并不一定都劃算。“提前還款無(wú)非是想節(jié)省利息，但事實(shí)上，并不是所有的提前還款都劃算。”農(nóng)行阜陽(yáng)分行一名信貸人員說(shuō)。
采訪中，這種說(shuō)法得到多名銀行人士的認(rèn)同。他們表示，以下幾種情況不適合提前還款。一是享受較大利率折扣的貸款人。如2008年，不少人辦到七折優(yōu)惠的房貸。這樣的低利率，不適合提前還款。二是等額本息還款已到中期的房貸族和等額本金還款已過(guò)1/3還款期的房貸族。這兩種情況都已還完大部分利息，此時(shí)提前還款難以節(jié)省利息。三是有其它***渠道的房貸族。相對(duì)于其它經(jīng)營(yíng)性貸款，房貸利率較低，只要資金收益率高于房貸利率，就沒(méi)必要提前還款。
【貸款知識(shí)】
等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，在貸款初期每月的還款中，利息占的比重較大，本金占的比重較小。等額本金還款法在整個(gè)還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少。在貸款時(shí)間相同的條件下，采用等額本息還款法所付出的利息要高于等額本金還款法。
例如，兩年前申請(qǐng)的20萬(wàn)元、20年的商業(yè)房貸，年利率為5.508%。如果選擇等額本息還款法，月供為1376.68元，前5年累計(jì)還款額為82600.8元，其中歸還本金為31600.77元，利息為51000.03元，大部分資金償還的是利息，本金僅占38.26%。若選擇等額本金還款法，前5年累計(jì)還款額為98309.7元，其中歸還本金為49999.8元，利息為48309.9元，本金占50.86%。
可見(jiàn)，采用等額本息還款法，由于最初幾年還款中付給銀行的利息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于本金，相對(duì)來(lái)說(shuō)提前還貸就有點(diǎn)劃不來(lái)。因此，如果買(mǎi)房時(shí)就打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。