利率市場化的概念是什么意思？利率市場化對(duì)我們有什么影響？
利率市場化，是一個(gè)金融名詞，指的是由市場供求來決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場進(jìn)行經(jīng)營融資的利率水平。利率市場化是多方面的，就包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實(shí)際上，它就是讓金融機(jī)構(gòu)來決定利率，并且按照金融市場的動(dòng)向來判斷是否應(yīng)當(dāng)調(diào)節(jié)利率水平，再輔以自己的資金狀況，但也并非完全自主，最終還是要依靠中央銀行下發(fā)的基準(zhǔn)利率作為基礎(chǔ)。這里的利率市場化，也逐漸形成了一種機(jī)制——就是由貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率。貨幣當(dāng)局讓市場來決定利率，同時(shí)也運(yùn)用自己的政策工具，用這種方式來調(diào)控貨幣走向，不至于讓市場失衡，間接地影響和決定市場利率水平。
任何事情都是具有雙面性的，利率市場化也是如此。它讓利率的選擇與調(diào)控更加靈活，也就意味容易生變，既讓市場活躍又讓市場面臨著未知的風(fēng)險(xiǎn)。那么我們來探討一下利率市場化的具體作用和影響。
首先，積極作用：
1. 讓金融更好地支持實(shí)體
金融機(jī)構(gòu)的利率策略可以進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，那么對(duì)類企業(yè)就能進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)。比如讓融資成本降低，對(duì)企業(yè)的關(guān)注和支持上升，融資渠道與方式變得多元化，尤其是對(duì)中小微企業(yè)，這樣的幫助十分重要。讓金融業(yè)提升實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，長期以往也能有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與轉(zhuǎn)型。
2. 增加金融機(jī)構(gòu)獲利能力
一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么，利息存款增加，銀行的獲利能力就會(huì)提高，同時(shí)也嚴(yán)格貸款，綜合考評(píng)企業(yè)前景，能夠減少不良貸款。金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也會(huì)增強(qiáng)，服務(wù)與創(chuàng)新都會(huì)緊跟著發(fā)展。
3. 提高信貸質(zhì)量
金融機(jī)構(gòu)在貸款利率市場化之后，會(huì)優(yōu)先為優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，而風(fēng)險(xiǎn)大信譽(yù)低的客服將會(huì)自覺退出信貸市場。
4. 更有效地吸引閑置資金。
存款利率市場化以后，社會(huì)上的閑置資金就較容易被吸納。比如金融機(jī)構(gòu)依照自己的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來吸引顧客，提高利率吸納存款，將大筆資金集中調(diào)用，可以為社會(huì)創(chuàng)造更多的價(jià)值，也更好地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
5. 對(duì)信譽(yù)好的客戶有利
利率市場化后，銀行對(duì)貸款人的信用會(huì)更為認(rèn)真審核。信用較差的貸款者會(huì)感到壓力，而信譽(yù)好的客戶則會(huì)受到青睞。也這樣會(huì)給大眾帶來切實(shí)的利益，還能夠促進(jìn)信用體系的發(fā)展。
6. 利于推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度
利率市場化以后，各方面的競爭增強(qiáng)，為了維護(hù)整個(gè)市場穩(wěn)定，也許將推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度。
7. 促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步提高
農(nóng)村信用社能夠自主定價(jià)后，更有利于農(nóng)村金融服務(wù)的主發(fā)展，也會(huì)將農(nóng)村的閑置資金或是可觀想法利用起來，營造更加公平的競爭環(huán)境，促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)的資源配置和創(chuàng)新提高。
8. 加速銀行升級(jí)
利率市場化，資產(chǎn)定價(jià)將更加透明，商業(yè)銀行利息差有利于競爭，經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級(jí)。
相應(yīng)的，利率市場化也存在著消極作用：
1、商業(yè)銀行經(jīng)營壓力增加
利率市場化以后，代表著貸款利率增高或降低并不是固定的，這對(duì)于各個(gè)中小金融機(jī)構(gòu)來說，會(huì)是不小的挑戰(zhàn)。
2、利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)
利率市場化之后，經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化對(duì)利率的影響較以前相比將會(huì)增大。且范圍也會(huì)擴(kuò)展，無論國內(nèi)外，金融市場的各項(xiàng)更改都可能會(huì)對(duì)利率產(chǎn)生影響。
總值，利率市場化是大趨勢，也是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的，對(duì)此我們應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)，也認(rèn)真考慮，避開可能的不利因素。
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