合法的貸款利率上限是多少 貸款利率上限的調(diào)整對(duì)企業(yè)有什么影響
貸款利率上限這個(gè)問(wèn)題，要注意這個(gè)上限一般情況下指的是民間借貸，對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)是有其他說(shuō)法的，以前民間借貸利率上限在36%，超過(guò)的部分是違法的，及時(shí)拿到了，如果被債務(wù)人告了超過(guò)的部分利息還得還回去法律規(guī)定的最高上限是24%，24以?xún)?nèi)是受法律保護(hù)的，如果債權(quán)人沒(méi)有收到是可以去法院的，但是如果利率超過(guò)24%沒(méi)有超過(guò)36%，那么就是看債務(wù)人想不想給，給了就給了，不給就不給了，無(wú)論給沒(méi)給別去打官司沒(méi)用，這個(gè)給過(guò)之后也要不回來(lái)，除非超過(guò)了36%
但是根據(jù)最新規(guī)定，發(fā)生在19年8月20號(hào)之前的貸款糾紛，可以按照原告起訴時(shí)的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)的四倍確定保護(hù)上限，在這個(gè)日期之后的直接是四倍的一年期lpr。按照目前的來(lái)算的話(huà)就是15.4%，也就是以前的貸款利率同一成了最高15.4%，超過(guò)的部分不受法律的保護(hù)。
那么這次調(diào)整對(duì)于我們?nèi)粘Ｉ钣心男┯绊?，?duì)大部分生活在城市，工作生活正常的人來(lái)說(shuō)影響不大，因?yàn)檫@些人一般不會(huì)碰那么高的貸款利率。要說(shuō)對(duì)于真正需要的小型民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，既有正面影響，也有負(fù)面影響。負(fù)面影響很明顯，也很經(jīng)濟(jì)。因?yàn)樵诰獾氖袌?chǎng)中，高利率是高風(fēng)險(xiǎn)的正常反映。直接切斷高利率的可能性，就相當(dāng)于讓這些高風(fēng)險(xiǎn)人士更難通過(guò)正常的法律渠道獲得資金，迫使他們冒險(xiǎn)尋求不受法律保護(hù)的貸款來(lái)源。
這其實(shí)類(lèi)似于色情行業(yè)是否開(kāi)放的討論：如果不開(kāi)放，很多從事這一行業(yè)的人會(huì)徘徊在法律的邊緣。情況會(huì)惡化；開(kāi)放，客觀上，因?yàn)殚T(mén)檻降低，會(huì)有更多的人從事這些行業(yè)，造成其他各種問(wèn)題。
然而，這項(xiàng)政策并非沒(méi)有積極效果。例如，在中國(guó)，一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以以較低的成本從銀行獲得大量貸款，這些貸款當(dāng)然不能用于自己的業(yè)務(wù)。這些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)將以各種方式經(jīng)營(yíng)一些表外金融業(yè)務(wù)，俗稱(chēng)“表外業(yè)務(wù)”——或“影子銀行".”
影子銀行，無(wú)論在美國(guó)還是中國(guó)的國(guó)際慣例都是吃“監(jiān)管紅利”。一方面，它們受到的監(jiān)管不如銀行，另一方面，它們本質(zhì)上是在從事金融業(yè)務(wù)。
在中國(guó)因?yàn)閺倪@些影子銀行獲得資本的成本相對(duì)較低，所以貸款的利率空間相對(duì)較大。24%也賺錢(qián)，18%也賺錢(qián)。所以貸款從24%削減到18%，該貸還是貸。從這個(gè)意義上說(shuō)，監(jiān)管是有效的，這相當(dāng)于縮小了影子銀行的利潤(rùn)空間
總的來(lái)說(shuō)，以上兩方面的影響是并存的。貸款利率的下調(diào)，一方面降低了影子銀行融資利率對(duì)小企業(yè)的上限，而對(duì)部分小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資成本確實(shí)降低了；另一方面，也讓本來(lái)就很難借到錢(qián)的小企業(yè)更加困難。至于這些“已經(jīng)困難的小企業(yè)”是否應(yīng)該得到保護(hù)，那是另一個(gè)話(huà)題。
關(guān)于貸款利率上限這個(gè)問(wèn)題就介紹到這里，想要了解更多相關(guān)的可以看下之前寫(xiě)的文章銀行個(gè)人消費(fèi)貸款