信用卡“卡奴”之路由好奇走向依賴?
卡奴有很多種,但李蘭似乎是最慘的一個(gè):5張信用卡用了兩年多時(shí)間,房子賣(mài)了,信用卡卻還在透支。
她現(xiàn)在追悔莫及:“我特別想通過(guò)報(bào)社跟我老公說(shuō)聲對(duì)不起,如果不是我沖動(dòng)消費(fèi),我們還能住在自己的小窩里?！?/p>
最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2009年全省(除大連外)的新增信用卡數(shù)量為1372680張,累計(jì)信用卡量達(dá)到6000463張。
李蘭的教訓(xùn),讓我們?yōu)楫?dāng)下急劇擴(kuò)張的信用卡持卡人群感到擔(dān)心:還有多少人在為卡奴生活而苦惱、痛苦?
李蘭來(lái)自沈陽(yáng)一個(gè)普通家庭,丈夫做過(guò)電焊工,月收入1500元左右,最近幾年她一直在家照看孩子,沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源。
李蘭的卡奴生活源自2007年夏天一次逛超市經(jīng)歷。當(dāng)時(shí),一家銀行正在某超市做信用卡促銷(xiāo),出于好奇,李蘭和愛(ài)人張育林辦理了一張信用卡,透支額度3000元。
辦了首張卡支出翻一番
有了信用卡,感覺(jué)自己的消費(fèi)就像失去了顧慮
其后的生活證明,這張小小的信用卡給李蘭的家庭帶來(lái)的不僅是消費(fèi)的便利,更是對(duì)消費(fèi)習(xí)慣的顛覆。
李蘭說(shuō),因?yàn)槭杖氩⒉桓?他們夫妻倆過(guò)日子原來(lái)都是算計(jì)著花,而且花錢(qián)很少。但有了信用卡之后,李蘭直言“感覺(jué)自己的消費(fèi)就像失去了顧慮”,她覺(jué)得買(mǎi)東西不僅方便了,而且就像不花自己的錢(qián)一樣。
最明顯的對(duì)比是,李蘭家庭月支出原來(lái)在800￣900元,辦了信用卡之后,家庭月支出達(dá)到了2000元。
李蘭說(shuō),即使這樣,她對(duì)于信用卡的依賴只是消費(fèi)習(xí)慣的改變,從現(xiàn)金支付到刷卡,她消費(fèi)項(xiàng)目變化并不大,“我辦信用卡去得最多的就是家附近的超市”。李蘭用信用卡買(mǎi)過(guò)的最大件商品就是家里那臺(tái)電瓶車(chē),不到2000塊錢(qián)。
一張變五張好奇變依賴
我總感覺(jué),憑這么多張卡,一點(diǎn)點(diǎn)地來(lái)回周轉(zhuǎn),不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題
如果只是這一張卡,恐怕李蘭和愛(ài)人的家庭財(cái)務(wù)危機(jī)不會(huì)這么深。在第一張信用卡用了兩個(gè)多月之后,李蘭有點(diǎn)“上癮”,其后李蘭用愛(ài)人的名辦了第二張、第三張......直到第五張信用卡。
從辦第二張信用卡開(kāi)始,李蘭說(shuō)她和愛(ài)人的辦卡心態(tài)已然發(fā)生變化:第一次辦卡是聽(tīng)人家促銷(xiāo)被動(dòng)辦的,第二張卡是跑去銀行主動(dòng)辦的。而實(shí)際上,從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)的辦卡心態(tài)背后,是這個(gè)家庭對(duì)信用卡消費(fèi)的自控力失效。
李蘭回憶,最開(kāi)始的時(shí)候,她和愛(ài)人還能按照每個(gè)月的最低還款額還款--因?yàn)槭杖霙](méi)那么高、手頭資金緊張,從來(lái)沒(méi)有全額按期還款。其間,有一張信用卡所屬銀行還曾經(jīng)提高過(guò)授信額度,從最初的6000提高到8000元。
對(duì)于信用卡的依賴,使得李蘭夫妻倆的信用卡使用開(kāi)始“走偏”。有了五張信用卡之后,因?yàn)檫€款日子不同,夫妻倆開(kāi)始嘗到了信用卡提現(xiàn)的甜頭。
李蘭并不否認(rèn),在使用信用卡的時(shí)候,消費(fèi)只是其中的一個(gè)功能,她家里的很多日常超額開(kāi)支,同樣依賴于信用卡的提取現(xiàn)金功能來(lái)應(yīng)付。“當(dāng)時(shí)也想到了有較高的利息,但就是控制不住了,而且我總感覺(jué),憑這么多張卡,一點(diǎn)點(diǎn)地來(lái)回周轉(zhuǎn),不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題,我們能夠周轉(zhuǎn)得開(kāi)。”李蘭說(shuō)。
賣(mài)房仍負(fù)債影響一個(gè)家
已經(jīng)有一家銀行要起訴我,我和老公一聽(tīng)見(jiàn)電話響,就覺(jué)得心慌
雖然消費(fèi)額度都不算大,但是一點(diǎn)點(diǎn)的還款額和利息累計(jì)至今,李蘭稱五張信用卡欠款額總計(jì)近3萬(wàn)元。
偏偏“禍不單行”,受金融危機(jī)影響,張育林所在單位效益下滑,2008年下半年,李蘭說(shuō)她實(shí)在無(wú)力償還接踵而至的信用卡賬單,走投無(wú)路之下,她想到了變賣(mài)房產(chǎn)。
更沒(méi)有想到的是,“我家的房子是使用權(quán),為了變更為自有產(chǎn)權(quán),親戚幫忙借了8萬(wàn)元的民間貸款,辦理手續(xù)過(guò)程中每個(gè)月還要償還3200元左右的利息?！崩钐m說(shuō)。
不順利的事情伴隨著房子產(chǎn)權(quán)變更開(kāi)始,為了緩解經(jīng)濟(jì)上的緊張,李蘭和愛(ài)人開(kāi)過(guò)小飯館,但干了沒(méi)多長(zhǎng)時(shí)間,賠了一萬(wàn)多塊錢(qián)。其間她孩子還煤氣中毒,給孩子看病又花了不少錢(qián)。
最終下來(lái),房子賣(mài)得的15萬(wàn)多元,除去還民間貸款的本金利息、給孩子看病、堵做生意賠錢(qián)的窟窿,再加上維持基本的生活,李蘭說(shuō)她到現(xiàn)在信用卡還是處在透支狀態(tài)中,無(wú)力償還。
“現(xiàn)在已經(jīng)有一家銀行要起訴我,我和老公一聽(tīng)見(jiàn)電話響,就覺(jué)得心慌?！崩钐m坦言,為自己的沖動(dòng)消費(fèi)已經(jīng)感到追悔莫及,“我也想提醒更多的人,辦信用卡容易,消費(fèi)的時(shí)候一定要注意自身的償還能力?！?/p>
調(diào)查持多張信用卡者近三成
本報(bào)記者昨日通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)對(duì)60位市民進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示,逾四成的持卡者有逾期不還的記錄。
沒(méi)有信用卡的被調(diào)查者所占比例還不到兩成(18.3%)。
在持有信用卡的被調(diào)查者中,有73.3%擁有1張,擁有2￣4張的達(dá)到15%;4張以上的占11.7%,這相當(dāng)于近三成被調(diào)查者持有多張信用卡。
在辦理信用卡初衷方面,48.3%的人選擇“資金周轉(zhuǎn)方便,主動(dòng)辦理”。一大部分被調(diào)查者認(rèn)為辦理信用卡是出于無(wú)奈,“有的時(shí)候是出于朋友關(guān)系,不好意思不辦?！笔忻衤櫹壬f(shuō)。
聶先生坦言,在使用信用卡之后,增加了一些不必要的消費(fèi)。
在回答“你是否有過(guò)信用卡逾期不還記錄”時(shí),55%的被調(diào)查者表示“沒(méi)有”,31.7%的被調(diào)查者稱“有,但額度不大”,回答“有,而且額度比較大”的比例占到了13.3%。
專(zhuān)家“卡奴”也會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)
遼寧社科院研究員張思寧認(rèn)為,卡奴在現(xiàn)代社會(huì)中已經(jīng)是一種“流行病”。持卡者往往高估自身收入水平、對(duì)自身消費(fèi)能力控制不當(dāng),而陷入惡性、依賴性的消費(fèi)習(xí)慣。
卡奴現(xiàn)象還顯示出另一個(gè)社會(huì)性問(wèn)題,那就是社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)的建立還不夠普及和牢固,雖然現(xiàn)在銀行間也有征信系統(tǒng),但是一個(gè)更有效的誠(chéng)信系統(tǒng)應(yīng)該建立在一個(gè)更基本、全面的層面之上,而不只是在金融系統(tǒng)內(nèi)建立。
而銀行出于商業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要,在發(fā)卡的同時(shí)雖然也進(jìn)行了相應(yīng)的科學(xué)使用提醒,但這種提醒忽略了另外一個(gè)問(wèn)題,那就是不是所有持卡人都能有科學(xué)使用信用卡的自控力,從而給銀行自身也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。
因此,要減少信用卡“黑名單”數(shù)量,并不只是持卡者、銀行的問(wèn)題,而是需要在整個(gè)社會(huì)建立起誠(chéng)信系統(tǒng),讓更多的人有誠(chéng)信的約束力和對(duì)自身的控制力。