信用卡滯納金取消對(duì)你有什么好處?
此前,信用卡逾期不僅要產(chǎn)生信用卡滯納金,還要產(chǎn)生逾期利息。而從2017年1月1日開(kāi)始,這個(gè)規(guī)則變了!
央行今年年中發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,通知指出,從2017年1月1日起,取消信用卡滯納金,對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
也就是說(shuō),從明年1月1日起,信用卡滯納金就取消了,不過(guò)這并不等于信用卡逾期不用罰錢,只是滯納金改成違約金了,至于違約金怎么收、收多少,都由銀行和辦卡的人通過(guò)協(xié)議來(lái)規(guī)定。
距離新規(guī)則實(shí)施僅剩30多天的時(shí)間,各家銀行也紛紛出臺(tái)了信用卡新規(guī)則后的調(diào)整公告,從明年起將以違約金替代滯納金,大部分銀行都按照最低還款額未還清部分的5%收取違約費(fèi),與此前滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大體一致。
雖然調(diào)整后的違約金收取標(biāo)準(zhǔn)與此前滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大體一致,但多家銀行設(shè)置了最低、最高收取費(fèi)用的限額,限額規(guī)定則各家有所不同。違約金與滯納金的計(jì)費(fèi)方式也并不相同。
據(jù)媒體統(tǒng)計(jì),農(nóng)行設(shè)置的最低額度為1元,其次為建設(shè)銀行的5元,而招商銀行、民生銀行、北京銀行、交通銀行等最低均為10元,中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行銀行(單幣卡、雙幣卡)、興業(yè)銀行為20元。工商銀行、中國(guó)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行等均未設(shè)置最低標(biāo)準(zhǔn)。
設(shè)置透支收費(fèi)最高額度的有工商銀行和華夏銀行。其中,工商銀行為500元人民幣或500港元或500澳門元或100美元或100歐元,華夏銀行為2000元人民幣或250美元。
值得注意的是,今后違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取、不再計(jì)息。以往實(shí)行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí),一旦發(fā)生逾期,持卡人需要承擔(dān)高昂的逾期費(fèi)用,且計(jì)費(fèi)方式一般是按月復(fù)利,即使遲還幾天信用卡,利息也會(huì)像滾雪球一樣越滾越大,欠款越來(lái)越多。
不過(guò)專家分析認(rèn)為,調(diào)整可以減少持卡人逾期的費(fèi)用負(fù)擔(dān),但信用卡逾期信用記錄的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有變,建議大家還是應(yīng)該按時(shí)還信用卡,避免產(chǎn)生欠款影響個(gè)人信用記錄。
一直被大家所詬病的滯納金將改為可商量的違約金,持卡人的話語(yǔ)權(quán)增大了。但是大家要注意,持卡人沒(méi)能在到期還款日前全額還款,支付透支利息還是躲不掉的。
按照通知,對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理,透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五,透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
也就是說(shuō),雖然透支利率最低可以在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上打7折,最低折合年利率約為12.7%,但這一利率還是一年內(nèi)貸款基準(zhǔn)利率4.35%的近3倍。
對(duì)于信用卡持卡人來(lái)說(shuō),免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務(wù)。根據(jù)現(xiàn)行的規(guī)定,信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。新規(guī)放開(kāi)上述限制,具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。
目前,各家銀行信用卡免息期多為30天左右,并未用足60天,而分期還款的期限選擇較豐富,如常見(jiàn)的3、6、9、12、18、24期,并支持全額或部分提前還款。
不同銀行的免息期長(zhǎng)短原本就不一樣,之后更完全由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己做主,大家在申卡時(shí)可以將免息期長(zhǎng)短作為重要參考指標(biāo)。
關(guān)于信用卡的現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值業(yè)務(wù),大家在辦卡前,一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
現(xiàn)金提取:是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具,以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金;
現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬:是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;
現(xiàn)金充值:是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶,如支付寶賬戶、微信錢包等。
針對(duì)現(xiàn)金提取,新規(guī)將通過(guò)ATM取現(xiàn)的每卡每日累計(jì)限額由2000元提高至1萬(wàn)元,如果持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取,每卡每日限額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議約定,不再作統(tǒng)一限定。
此舉可以滿足持卡人臨時(shí)或緊急使用現(xiàn)金的需求,當(dāng)借記卡余額不足時(shí),持卡人又多了一種選擇。
信用卡超限費(fèi)是指持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi),累計(jì)使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過(guò)該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度時(shí),持卡人須對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。
比如您有信用額度為一萬(wàn)元的信用卡,那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費(fèi)一萬(wàn)一千元,對(duì)于超出信用額度的一千元,銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)。
但是新規(guī)明確規(guī)定,發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的,不得收取超限費(fèi)。以后這部分超限費(fèi)可以省了!