信用卡不設(shè)密碼更安全是真的嗎?
流言:
信用卡已經(jīng)成為我國(guó)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中發(fā)展最為迅猛的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)思維認(rèn)為,刷卡時(shí)輸入密碼對(duì)卡的安全更有保障,然而不少網(wǎng)友在網(wǎng)絡(luò)上支招,稱信用卡不設(shè)密碼,即使發(fā)生盜刷事件,銀行也會(huì)全額賠付,對(duì)持卡人來(lái)說(shuō),信用卡不設(shè)密碼才更加安全。這是真的嗎?
真相:
流言出處:銀行內(nèi)部人士爆料
一位自稱銀行內(nèi)部人士在專業(yè)理財(cái)論壇上發(fā)帖爆料,告知信用卡不設(shè)密碼其實(shí)更安全。這名為網(wǎng)友在帖子中表示,之所以信用卡沒(méi)有密碼更安全的原因是,信用卡一旦被盜刷,有密碼持卡人負(fù)全責(zé),沒(méi)設(shè)密碼則銀行可負(fù)責(zé)賠償。
為保障信用卡刷卡安全,多數(shù)銀行提供了失卡保障服務(wù)。若卡片遺失,持卡人在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失,則銀行對(duì)持卡人在掛失前一定時(shí)間內(nèi)因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。目前銀行提供的失卡保障大多為48小時(shí),也就是說(shuō)銀行對(duì)持卡人在掛失前48小時(shí)內(nèi)因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。不過(guò),招行信用卡中心人士提醒,銀行所提供的失卡保障,大多針對(duì)的是沒(méi)有設(shè)置交易密碼,僅憑客戶簽名進(jìn)行交易的信用卡客戶。
一位信用卡中心人士告訴記者,央行頒布的《銀行卡管理?xiàng)l例》中,明確要求收單商戶負(fù)擔(dān)起核對(duì)信用卡簽名的責(zé)任。僅憑簽名消費(fèi)的信用卡丟失或被盜后,容易被人冒刷,但由于不用輸入密碼,所以不存在密碼泄露的情況。同時(shí)由于不是本人簽字,在追究責(zé)任時(shí),筆跡專家很容易就能分辨出真?zhèn)?在確認(rèn)不是本人簽名之后,責(zé)任就轉(zhuǎn)移到了刷卡的商家身上。商家將承擔(dān)一定損失,個(gè)人是不需要承擔(dān)責(zé)任。而使用密碼進(jìn)行的交易,均視為持卡人本人所為。因?yàn)殂y行無(wú)法識(shí)別信用卡是被盜刷還是道德風(fēng)險(xiǎn),而憑密碼消費(fèi)交易的保密級(jí)別明顯比僅憑簽名消費(fèi)高得多。對(duì)后者交易模式,由于從來(lái)不用輸入密碼,所以不存在密碼泄露的情況。
有網(wǎng)友表示,曾就信用卡是否設(shè)密碼征求過(guò)律師意見(jiàn),該律師稱,持不設(shè)密碼,只要消費(fèi)憑單不由持卡人簽署,而且沒(méi)有重大過(guò)錯(cuò),持卡人就完全不需要為盜刷負(fù)責(zé)。銀行方面希望設(shè)置密碼,是因?yàn)榭梢园言驹撚摄y行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給用戶。
信用卡盜刷案頻發(fā)大多為無(wú)密碼信用卡
隨著銀行推廣的深入和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起,信用卡在人們生活中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。在很多大中型城市中,大學(xué)生、公務(wù)員、公司職員等人群,人均已經(jīng)不止擁有一張信用卡。隨之而來(lái)的,是警方接報(bào)的信用卡盜刷案件數(shù)量不斷上升。
警方總結(jié)后發(fā)現(xiàn),信用卡盜刷案件的類型主要分為三類:一是高科技作案,如在ATM機(jī)上安裝微型攝像頭;二是利用人們麻痹、輕信的心理作案,如用假卡空卡掉包、貼通知等;三是撿拾或者盜取信用卡直接刷卡消費(fèi)。
由于破解密碼并不容易,非專業(yè)作案團(tuán)伙很難獲取信用卡持有人的密碼,被盜刷的信用卡,很大一部分是不設(shè)消費(fèi)密碼的信用卡。作案人在撿拾或者盜取信用卡后,第一時(shí)間刷卡消費(fèi),致使卡主在來(lái)不及掛失的情況下,即產(chǎn)生了巨額損失。有些案件中,幾萬(wàn)元額度的信用卡會(huì)在瞬間被刷光。
信用卡被盜刷銀行很難全額賠償
不少網(wǎng)友支招,在收到信用卡被盜刷的短信提醒后,第一時(shí)間在附近能夠刷卡或者取款的地方使用信用卡,就能證明這筆消費(fèi)并非持卡人所為,進(jìn)入訴訟階段,法院會(huì)判決銀行全額退還被盜刷的金額。
但記者了解到,目前我國(guó)很多銀行都存在諸多免責(zé)條款,設(shè)置過(guò)密碼的信用卡被盜刷時(shí),銀行通常會(huì)選擇拒賠;不設(shè)置密碼的信用卡在被盜刷時(shí),想讓銀行全額賠償也是難上加難。
南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)閆海峰表示,按照國(guó)際慣例,憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷,損失應(yīng)由銀行買單。但這項(xiàng)國(guó)際慣例到中國(guó)就完全變了樣。盡管一些銀行在宣傳時(shí)承諾一定期限的失卡保障,但真正到了實(shí)際操作中,銀行基本不可能做到真正全賠,只是針對(duì)損失金額的數(shù)量給予一定的象征性賠償,把盜刷的主要責(zé)任推給持卡人。
閆海峰告訴記者,在美國(guó)若發(fā)生信用卡盜刷事件,銀行在簡(jiǎn)單調(diào)查核實(shí)后,一般會(huì)在30個(gè)工作日內(nèi)將款項(xiàng)退還給用戶。而在國(guó)內(nèi),到目前為止并未聽(tīng)說(shuō)任何一家銀行能做到這一點(diǎn)。
記者還撥打了多家銀行的客服熱線,咨詢信用卡被盜刷后,銀行是否賠償?shù)膯?wèn)題。招商銀行和民生銀行的客服人員都表示,可以立即幫助記者辦理掛失手續(xù),防止被盜刷。但是對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的盜刷費(fèi)用如何處理,客服人員只是表示應(yīng)該首先報(bào)警,并通過(guò)司法程序處理。
江蘇圣典律師事務(wù)所周文進(jìn)律師表示,在司法實(shí)踐中,沒(méi)有密碼的信用卡被盜刷的案件在起訴到法院后,法官一般會(huì)進(jìn)行調(diào)解,一般來(lái)說(shuō),持卡人會(huì)因?yàn)楸９懿划?dāng)或其他原因承擔(dān)10%-50%的責(zé)任,其余部分銀行才會(huì)承擔(dān);但如果是有密碼的信用卡被盜刷,持卡人將承擔(dān)50%以上的責(zé)任?？傊?不管是有密碼的還是沒(méi)有密碼的信用卡,銀行全額賠付的概率都相當(dāng)?shù)汀?/p>
信用卡不設(shè)密碼更安全只是一個(gè)理想
盡管理論上,如果信用卡被盜刷后簽名不符,持卡人可以申請(qǐng)調(diào)單拒付,但是目前在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平之下,持卡人舉證和獲得保障的困難很多,拒付并不像想象的那般容易。如果是在網(wǎng)絡(luò)上被盜刷,更是存在難以舉證、難獲補(bǔ)償?shù)膯?wèn)題。讓我們來(lái)看看如果使用沒(méi)有密碼的信用卡出現(xiàn)盜刷后的問(wèn)題吧:
首先你要保證能在被盜刷后的24個(gè)小時(shí)或是48個(gè)小時(shí)之內(nèi)向銀行掛失(每家銀行規(guī)定不同,有些必須書面申請(qǐng)掛失才可生效),如果你是個(gè)馬大哈,沒(méi)有在限期內(nèi)發(fā)現(xiàn)信用卡丟失去掛失,那么對(duì)不起,掛失之前產(chǎn)生的損失銀行是不負(fù)責(zé)任的。
其次是到警察局報(bào)案,僅僅是向銀行掛失是沒(méi)用的,只有你報(bào)了案,并且警察局受理了,才有可能獲得銀行或商家的賠償。
第三是舉證,你說(shuō)這筆錢不是你消費(fèi)的,簽名不是你簽的,誰(shuí)證明呢?除非這兩個(gè)簽名之間的差距能讓人一眼就看出來(lái),否則就要請(qǐng)筆跡鑒定專家鑒定,但是這個(gè)費(fèi)用在判決前銀行可是不會(huì)負(fù)責(zé)的,你還要自己乖乖掏腰包。而我們都知道,中國(guó)人的簽名和外國(guó)人不一樣,除非是請(qǐng)人專門設(shè)計(jì)的如鬼畫符一樣的簽名,否則就會(huì)很容易被模仿。
第四你也要負(fù)一定的責(zé)任,千萬(wàn)不要以為在限期內(nèi)掛了失,報(bào)了案,又有證據(jù)證明消費(fèi)簽名不是你的你就可以安心的獲得賠償了,要知道,在這個(gè)盜刷事件中,銀行和商戶確實(shí)都有責(zé)任,但是你沒(méi)有保管好自己的卡,以致被他人盜取或遺失,也是要負(fù)一定的責(zé)任的,因此,就算是判決是商家或是銀行的主要責(zé)任,你也不是能把全部損失拿回來(lái)的。
第五是賠償期的長(zhǎng)短。不得不承認(rèn)的是,我國(guó)大部分銀行在持卡人辦卡時(shí)的承諾常常是天花亂墜,一旦出了問(wèn)題就會(huì)以各種借口推搪,畢竟想從銀行拿錢不是那么容易的,這也是為什么現(xiàn)在出現(xiàn)盜刷后,持卡人狀告銀行的案件如此多的原因了。即使發(fā)卡銀行承諾了對(duì)部分盜刷款予以賠償,但是這個(gè)過(guò)程可能是很漫長(zhǎng)的。
第六也是最可怕的,我們都知道在中國(guó)打官司有多不容易,從法院立案、排期,再到請(qǐng)律師上法庭,也許一次上庭還不能解決問(wèn)題,如果雙方的證物出現(xiàn)分歧,還需要休庭重新審理,費(fèi)時(shí)又費(fèi)力,就算最后你贏了官司,上庭的費(fèi)用由被告支付,可你為此請(qǐng)的假,耽誤的工作可是沒(méi)人賠的。
如果你僅僅是偶爾一次丟卡了,走過(guò)上述程序獲得了相應(yīng)的賠償也就算了,但是很不幸,你是一個(gè)很不細(xì)心的人,丟東西是家常便飯,那么你是否有精力、時(shí)間和金錢來(lái)在丟卡的時(shí)候應(yīng)付這么多事情呢?
結(jié)論:
在國(guó)外,不設(shè)密碼,憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷后,銀行賠付及時(shí),因而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō),不設(shè)密碼更加安全。但由于國(guó)內(nèi)銀行的強(qiáng)勢(shì)地位和霸王條款,持卡人想要從銀行獲得全額賠付的難度相當(dāng)大。持卡人還是應(yīng)當(dāng)妥善保管好自己的信用卡,設(shè)置消費(fèi)密碼,防范遺失或者被盜后的資金風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),將信用卡與身份證件分開(kāi)存放,否則,有密碼的信用卡遺失后也可能被盜刷。
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