商業(yè)銀行不良貸款處置措施
銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？你好，很高興回答你的問題，銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？銀行處置不良資產(chǎn)有多種方法，最常見的有以下方法：
一、法律處置
銀行貸款不能按期收回，銀行最初采取催收的方法，催收未果，銀行就會采取法律手段處理，訴訟，通過訴訟，保全凍結(jié)處置不良資產(chǎn)，收回全部或是部分不良貸款。
二、打包轉(zhuǎn)讓
銀行處置不良貸款的方法：打包轉(zhuǎn)讓，四大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建）上市前，均成立了對應(yīng)的資產(chǎn)管理公司，接受四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，使得四大國有銀行輕裝上陣，資產(chǎn)管理公司就是盤活處置不良資產(chǎn)的，銀行在經(jīng)營過程中，產(chǎn)生不良資產(chǎn)，會打包出售給資產(chǎn)管理公司，雙方協(xié)商一致，銀行出售轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，資產(chǎn)管理公司接受接管不良資產(chǎn)。
三、呆賬核銷
對于確實無法收回的不良貸款，銀行按規(guī)定轉(zhuǎn)入呆賬，按呆賬的種類不同，分別申請呆賬核銷。如：法律訴訟類，銀行不良資產(chǎn)經(jīng)訴訟，處置不良資產(chǎn)，不能收回部分貸款，進(jìn)行呆賬核銷。打包出售類，銀行打包處置不良資產(chǎn)，價格都低于原有的不良貸款，差額形成損失，轉(zhuǎn)入呆賬，進(jìn)行呆賬核銷。
銀行在呆賬核銷過程中，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對于有責(zé)任的經(jīng)辦人、審查人、管理人進(jìn)行相應(yīng)處理，行政處分、罰款處理，責(zé)任不同處理不同，嚴(yán)重的會除名。
銀行貸款產(chǎn)生不良是有原因的，主要是債務(wù)人的原因，市場原因，經(jīng)營原因，資金回籠原因等，造成銀行貸款產(chǎn)生不良，形成損失。銀行貸款允許有呆賬，也預(yù)提了呆賬準(zhǔn)備金，呆賬準(zhǔn)備金就是為核銷呆賬貸款準(zhǔn)的。不過核銷的呆賬貸款，僅是銀行內(nèi)部帳務(wù)處理，不代表債務(wù)人不用還了。銀行債權(quán)還在，債務(wù)人只要有還款能力，一樣要歸還，銀行會跟蹤催收的，盡力收回，減少損失。
我的回答，希望能幫助到你。
不良貸款基本是每個銀行現(xiàn)實遇到中的很頭疼的問題，不過出現(xiàn)不良貸款并非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農(nóng)商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農(nóng)商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農(nóng)商A級的評級，這就是因為不良貸款并不代表著一定就是損失，那么銀行對于逾期的不良貸款處理方式是怎么辦的呢？（個人與企業(yè)的處置方式類似，因此統(tǒng)一介紹企業(yè)的）。
借新還舊、展期、重組對于逾期的貸款，通過調(diào)查確認(rèn)，企業(yè)只是階段性或者臨時性的經(jīng)營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那么銀行一般會采取借新還舊（發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業(yè)的壓力。
對于企業(yè)問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經(jīng)營正常的主體（如原來的擔(dān)保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔(dān)保方式均不得弱于原來的借款人及擔(dān)保方式。
貸款清收如果采取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結(jié)、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過劃轉(zhuǎn)企業(yè)銀行賬戶內(nèi)的資金或者拍賣企業(yè)的資產(chǎn)（當(dāng)然現(xiàn)實中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押于本行的資產(chǎn)），來歸還銀行的貸款，如果企業(yè)的賬戶余額或拍賣的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業(yè)務(wù)又有保證人的，那么銀行會向保證人進(jìn)行追償，由保證人賠償。
這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。
貸款轉(zhuǎn)讓有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費(fèi)太多時間及精力處理的，會統(tǒng)一打包賣給不良資產(chǎn)清收公司，過后不良資產(chǎn)清收公司無論收回的資金高于或低于銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關(guān)系。 貸款核銷
通過第二及第三種方式處理后，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那么剩余的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認(rèn)無法追回的了，那么銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。
個人的不良貸款與企業(yè)的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，對于不良貸款，不會輕易接受損失，均會采取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。
銀行收不回來的不良貸款，都會經(jīng)過催收、資產(chǎn)處置、債務(wù)轉(zhuǎn)讓、核銷等幾個環(huán)節(jié)，針對每筆貸款的性質(zhì)和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。
比如助學(xué)貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業(yè)后，助學(xué)貸款一直沒有歸還，后來打印出來的征信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯(lián)系方式，銀行一直無法聯(lián)系到她本人，以至于她都沒有經(jīng)過什么像樣的催收，現(xiàn)在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應(yīng)該怎么還。
說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業(yè)務(wù)有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬于相當(dāng)優(yōu)質(zhì)的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進(jìn)行提醒，詢問相關(guān)的原因。逾期三個月后，銀行就會和按揭人協(xié)商，將房屋出售，以便償還債務(wù)。
這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權(quán)，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進(jìn)入法院拍賣系統(tǒng)，至于售賣價格，以評估公司提供的價格，然后再打一個折扣。
部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然后資管公司來和債務(wù)人談判，是協(xié)商處置還是走法律程序，就看談判結(jié)果。
市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經(jīng)營貸大致都是這么個流程。這也就是馬云所詬病國內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)鋪思想的根源所在。
再來說說無抵押性質(zhì)的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。
一旦逾期后，銀行或者消金機(jī)構(gòu)先自行催收，催收無果就會外包給專業(yè)的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰(zhàn)，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強(qiáng)大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務(wù)批量起訴債務(wù)人，至于怎么判決，就看證據(jù)了。
針對這些債務(wù)，一旦走入司法程序，判決后，債權(quán)人勝訴就會申請強(qiáng)制執(zhí)行，法院有個執(zhí)行局就是干這個的，原來叫執(zhí)行庭。強(qiáng)制執(zhí)行就是查找債務(wù)人名下的財產(chǎn)線索，一旦發(fā)現(xiàn)有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以后就是等待拍賣。
銀行對待清收不良資產(chǎn)是有各種手段的，債務(wù)人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環(huán)授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。
不良貸款處置方式5種銀行不良貸款處置的5種方式為:資產(chǎn)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良貸款出售、證券化、合資經(jīng)營。
1. 資產(chǎn)重組。近年來,國有商業(yè)銀行對一些具有重組價值的大中型國有企業(yè)的不良貸款進(jìn)行處置時,往往首先對這些企業(yè)的資產(chǎn)(包括債務(wù)) 進(jìn)行重組,目的是為處置不良貸款構(gòu)建一良好的財務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)營基礎(chǔ)。
2. 債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)。銀行使用債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)的方式處置不良貸款的具體形式有兩種:銀行直接持股和通過其他機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)管理公司持股。由于受現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的約束,我國銀行一般都是通過其他機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)債權(quán)向股權(quán)的轉(zhuǎn)化。
3. 不良貸款出售。不良貸款出售是指銀行通過市場把不良貸款直接轉(zhuǎn)讓給其他投資者。出售的具體方式包括招投標(biāo)、協(xié)議、競價和拍賣等。
4. 證券化。指將不可交易的間接信用工具轉(zhuǎn)化為可交易的直接信用工具。這里是指將不良貸款證券化。基本做法是:銀行先將不良貸款集中,然后重新分割組合,再將其轉(zhuǎn)賣給市場投資者,從而使此項(或此組) 不良貸款在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上消失。
5. 合資經(jīng)營。簡單講,合資經(jīng)營就是由不良貸款的交易雙方共同出資設(shè)立一個“合作公司”或“合伙公司”來處置不良貸款?！昂献鞴尽比粘＝?jīng)營由投資方全面負(fù)責(zé),按股份分享不良貸款處置收益。
銀行不良貸款處置方法銀行不良貸款處置方式：1.轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司，銀行將不良貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，將不良貸款與銀行之間剝離。2.司法執(zhí)行，銀行向法院提起訴訟，申請法院強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人名下的資產(chǎn)。3.墊資過橋，第三人出資幫忙墊還貸款。4.五色土貸款，五色土投資人向債務(wù)人發(fā)放貸款，監(jiān)督債務(wù)人償清銀行的貸款?！就卣官Y料】一、不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期后到期)未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止，項目已停建的貸款;呆賬貸款是按有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。不良貸款預(yù)示著銀行將要發(fā)生風(fēng)險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo)。根據(jù)中國人民銀行1995年7月27日發(fā)布的《貸款通則》（試行），不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國自2002年全面實行貸款五級分類制度。長期以來，中國專業(yè)銀行信貸資金基本上是粗放式經(jīng)營，不良貸款在專業(yè)銀行貸款中已經(jīng)占有相當(dāng)大的比重，不良貸款問題不僅嚴(yán)重制約著專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，而且已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大隱患，已到了非解決不可而又很難解決的地步。分析不良貸款的成因?qū)Υ龠M(jìn)中國銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變具有十分重要的意義。二、是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補(bǔ)償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分；經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。三、在中國的經(jīng)濟(jì)生活中，許多人認(rèn)為銀行的錢是國家的，不僅企業(yè)、企業(yè)主管部門以及地方黨政部門的許多人這樣認(rèn)為，就連中國銀行的一些干部職工也都這樣認(rèn)為。當(dāng)問到企業(yè)的貸款是哪里來的時候，許多企業(yè)負(fù)責(zé)人都會毫不猶豫他說是國家給的，更有一些國有企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人甚至認(rèn)為，國有企業(yè)借國有銀行的錢，就好比是一個人把他的錢從一個口袋挪到另一個口袋，償不償還都無所謂。國有銀行的資產(chǎn)被全部看作是國有資產(chǎn)，國有銀行的錢被認(rèn)為是姓“公”，這是導(dǎo)致中國銀行不良貸款產(chǎn)生的思想根源。