信用卡怎提現(xiàn),有以下三種方式(信用卡怎樣能取現(xiàn))
信用卡取現(xiàn)有了更多渠道。8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現(xiàn)入口一事引發(fā)熱議。通過支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁面進(jìn)行名下信用卡的取現(xiàn)操作。信息顯示，當(dāng)前已經(jīng)有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現(xiàn)，但僅有內(nèi)測用戶可以查看對應(yīng)板塊入口。
具體來看，微信、支付寶在自有場景中增設(shè)了信用卡取現(xiàn)入口，免收取現(xiàn)手續(xù)費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。
支付寶、微信新增信用卡取現(xiàn)入口
一名持有平安銀行信用卡的受訪用戶指出，其所持有的平安銀行信用卡額度為9萬元，支付寶提供的“單月還”和“分月還”兩種取現(xiàn)服務(wù)下，額度和利率各有不同。其中，“單月還”最高額度35000元，年化利率為18.25%；“分月還”最高額度94600，年化利率為17.91%。
在相關(guān)協(xié)議中，提到“單月還”取現(xiàn)額度將計入信用卡當(dāng)期賬單的最低還款額；“分月還”則是按照約定的還款周期和金額，進(jìn)行分期還款。而上述兩項服務(wù)分別對應(yīng)的是平安銀行信用卡口袋取現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
而另一名受訪用戶王瑜（化名）同樣持有平安銀行信用卡，支付寶頁面也能找到取現(xiàn)入口，但在點擊“取現(xiàn)”操作后，頁面提示“該卡片無法為您提供服務(wù)”。
經(jīng)王瑜測試，點擊取現(xiàn)后，頁面會跳轉(zhuǎn)至平安銀行頁面，并默認(rèn)填寫取現(xiàn)額度65000元，需要勾選同意《平安銀行現(xiàn)金分期服務(wù)相關(guān)協(xié)議》（以下簡稱《協(xié)議》）并添加本人收款儲蓄賬戶后，方可確認(rèn)取現(xiàn)申請。
（圖片由受訪用戶提供）
頁面顯示，王瑜此筆現(xiàn)金分期取現(xiàn)申請的年化利率為18.09%，王瑜的信用卡授信額度為30000元，最高取現(xiàn)額度為65000元。對于用戶取現(xiàn)的具體額度，《協(xié)議》中也提到，信用卡取現(xiàn)額度是指信用額度（含固定額度及臨時，不含溢繳款）的50%，實際可取現(xiàn)額度會根據(jù)用戶的用卡情況變化。
取現(xiàn)資金流向如何管控
事實上，信用卡取現(xiàn)并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質(zhì)上是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式。持卡人通過銀行ATM機(jī)、銀行信用卡網(wǎng)上銀行的預(yù)借現(xiàn)金功能等，便可以進(jìn)行取現(xiàn)操作。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，信用卡取現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的不同，前者是持卡人和銀行直接產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，存在手續(xù)費并計息，有金額上限；后者是持卡人以消費的名義制造虛假交易，不利于金融機(jī)構(gòu)管控資金流向，也容易被洗錢平臺利用，存在諸多風(fēng)險。
同樣以平安銀行為例，在其自營渠道也能找到“現(xiàn)金分期”和“口袋取現(xiàn)”的入口。在平安口袋銀行App“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)中，王瑜的額度是65000元，年化利率為18.09%?！翱诖‖F(xiàn)”額度為15000元，年化利率為18.25%，還需要額外支付2.5%的手續(xù)費。
在與第三方平臺合作開放信用卡取現(xiàn)后，取現(xiàn)資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應(yīng)的取現(xiàn)頁面上，也均有提到取現(xiàn)資金僅限于消費，不得用于投資理財、購房等。
王蓬博表示，按照《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成。
“持卡人通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡取現(xiàn)后，資金用途也應(yīng)該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求?！蓖跖畈┭a(bǔ)充道。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風(fēng)控仍需由銀行進(jìn)行，要進(jìn)一步加強(qiáng)對取現(xiàn)資金的管控。這一過程中，第三方平臺也需提示用戶取現(xiàn)相應(yīng)的利率及還款規(guī)則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領(lǐng)域。
難以撼動助貸市場現(xiàn)有格局
在蘇筱芮看來，微信、支付寶這一新功能實際上是為傳統(tǒng)的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展了線上觸達(dá)渠道。對于銀行合作伙伴來說，能有機(jī)會獲取更多取現(xiàn)業(yè)務(wù)增量；對于經(jīng)常使用微信、支付寶的用戶來說，能夠更為便捷、高效地使用取現(xiàn)功能；對于微信、支付寶來說，則能夠進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)矩陣，提升用戶體驗的同時為用戶活躍進(jìn)行賦能。
零壹研究院院長于百程指出，微信、支付寶與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，將眾多信用卡產(chǎn)品集中展示，屬于展示和導(dǎo)流合作。
“對于用戶來說，同一類信貸產(chǎn)品集合在一起，需要資金周轉(zhuǎn)時更加便利，也方便做對比篩選；對于銀行方來說，信用卡取現(xiàn)增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量；對于微信、支付寶來說，擴(kuò)充了借貸產(chǎn)品服務(wù)的豐富度，提升了用戶黏性和業(yè)務(wù)價值，也有利于平臺方進(jìn)一步了解用戶真實需求?！庇诎俪探忉尩?。
另一方面，從當(dāng)前貸款、消費金融領(lǐng)域格局來看，除了銀行外，微信、支付寶等多家互聯(lián)網(wǎng)公司也參與到金融領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)中，各種消費信貸產(chǎn)品并不少見。還有多家金融科技企業(yè)依托自身技術(shù)和流量，為金融機(jī)構(gòu)提供助貸服務(wù)。
銀行與微信、支付寶在信用卡領(lǐng)域的合作，是否有可能進(jìn)一步拓展至其他第三方平臺？銀行是否欲借機(jī)發(fā)力現(xiàn)金貸市場？對于助貸行業(yè)又有哪些影響？王蓬博認(rèn)為，未來這類合作有可能會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但相較于現(xiàn)有的各類貸款產(chǎn)品，綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等內(nèi)容考慮，信用卡取現(xiàn)會有更高的渠道資質(zhì)要求。
蘇筱芮直言，這一合作只是為銀行信用卡取現(xiàn)新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準(zhǔn)，短期內(nèi)很難撼動助貸市場現(xiàn)有格局。畢竟能夠接受信用卡取現(xiàn)資金成本、有資質(zhì)的用戶，本身通過銀行自有渠道也能取現(xiàn)。
于百程同樣表示，信用卡是持牌類金融產(chǎn)品，在合作渠道選擇、業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面應(yīng)該更為審慎。取現(xiàn)的需求場景和借唄等消費信貸產(chǎn)品非常相似，開放合作入口更多是提供了便利，對助貸市場影響較小。另外，作為渠道方也需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性，并協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)做好資金流向的合規(guī)管控。